最近網上到處都是贊美“個人養老金政策”的文章，告訴我們如何獲得高收益。也有很多專家告訴我們，通過計算和論證，可以避稅，還可以省很多錢。
但事實真的是這樣嗎？
我不這麽認為！個人養老金對於高薪階層來說確實可以避稅。但是，對於我們這些普通人來說，可能不僅攢不到錢，還會白白多交3%的稅。
首先給大家介紹壹下個人養老金是如何避稅省錢的。
首先，妳必須先去相應的銀行，通過手機銀行可以開立個人養老金賬戶。然後，就可以綁定銀行卡進行支付了。
壹年最大金額12000元。可以壹次買，也可以按月買，比較靈活。
那麽如何避稅呢？
實際上，個人養老金避稅與附加專項扣除特別相似。比如妳今年交了12000。第二年的3月份，會有個稅的年終匯算清繳。在稅務APP上，有壹欄，是“個人養老金”專項扣除。
年底決算的時候就把這12000元算進去，把平日裏扣的稅錢退了。
說白了，我國原來有7項專項扣除，分別是撫養3歲以下子女、學前教育、成人繼續教育、房貸還款、租房、贍養老人、大病醫療。
再加上這個“個人養老金”，實際上相當於八項專項扣除。
這對於高收入群體，尤其是月入1萬到2萬以上的人來說，確實能省下不少稅錢。因為是高薪階層，每年12000元可能要扣20%以上。而繳納個人養老金，退休後取錢是要交稅的，但稅率只有3%。這相當於省了17%的稅，省了2000多元。
普通人買個人養老金能省錢嗎？從下面的計算我們可以知道。
1.高薪階層可以避稅省錢。
對於高薪階層來說，確實可以避稅省錢。我們可以舉個例子。
比如壹個人月收入很高。扣除五險壹金後，應納稅額為654.38+0.5萬元。那麽根據個稅的征稅規則，正常情況下，他需要繳稅:
(8000-5000) × 3%+(65438+5,000 -8000)×10%
=790元這是正常情況下他每個月需要支付的金額。壹年要交的稅額是9480元。
但在繳納每月1萬元的個人養老金後，納稅額從1.5萬變成了1.4萬。這個時候，妳只需要交稅:
(8000-5000) × 3%+(65438+4000 -8000)×10%
=690元壹個月會減少繳稅100元，壹年減少1200元。
同時，退休後，無論是按月領取還是壹次性領取，都需要繳納3%的稅。那12000元壹年，妳需要交360元的稅。
相比之前的1200元節省了840元。
可以說收入越高，避稅省錢的效果越好。像壹些超高收入群體，月薪85000元以上的部分，要扣45%的稅。他壹年12000，正常情況下要扣45%的稅。但是繳納了個人養老金之後，取錢的時候只需要交3%的稅，相當於12000的42%，也就是5040元。
壹年就是5040元，幾十年的話就是幾十萬。
2.低收入群體可能不僅省不了錢，還會被征更多的稅。
比如壹個人月薪只有6000元。雖然個稅起征點是5000元，因為他有額外的專項扣除。所以，他不需要扣壹分錢稅。
現在他交這個個人養老金，每個月交1000，壹年就是12000。他退休後，取錢的時候，不管是壹次性取錢還是按月取錢，都要按3%征稅。
也就是說，他的年收入12000元根本就不應該納稅。但是繳納個人養老金之後，取錢的時候要交3%的稅。
每年他會多交12000×3%=360元的稅。如果交20年，就要多交7200元。
所以對於低收入群體來說，根本沒有避稅省錢的作用。反而可能要多繳稅，被扣3%的稅款。
據我個人測算，在沒有任何額外專項扣除的情況下，任何月薪低於8000元的人都不適合購買個人養老金。這個月薪8000元，指的是扣除五險壹金後需要納稅的數額。
還有壹個問題，萬壹買個人養老金的人去世了，有必要公證嗎？公證還需要2%的手續費。
如果支付個人養老金的客戶死亡，其子女可以繼承。
這裏會出現壹個問題:家屬子女記不住老人銀行卡密碼，取不出錢來怎麽辦？
這時候就需要去公證處公證了。
根據我國公證處的新規定，公證需要支付2%的手續費。
本來扣了3%的稅，再加上2%的公證費，錢就虧了5%。個人養老金的收益可以超過5%的利息嗎？
這個個人養老金可以投資很多項目，都是理財和基金產品。不要說這些產品的收益能有多高，都是不保本的。當然也可以投資存款。但是，存款利息有多高？絕對不可能拿到5%以上。
可能壹個人存了很多年。他意外死亡後，家屬先公證，再交3%的稅，把錢拿到手裏。不僅虧了，還虧了本金。不是我危言聳聽，真的有可能！
最後做個總結:
目前，個人養老金似乎還不錯。尤其是在避稅方面，真的可以省下壹筆錢。但是，這都是針對高收入群體的。
對於我們普通工薪階層來說，月薪幾千塊錢。如果再買個人養老金，就要交更多的稅和壹大筆錢。
還是那句話，個人養老非常適合富人，不適合普通大眾。我們勞動人民手裏有點錢，只需要定期存或者買國債就行了。