退休政策分為三個層次。
提前退休:62歲可以開始領養老金，但是要打7折。每延遲壹個月收到，折扣就少壹分。
正常退休:美國社保局根據出生日期的不同，設定了不同的正常退休年齡，如1937和1937之前出生的為65歲，1943和1954之間出生的為66歲。在正常退休年齡內退休的人可以領取全額養老金。
延遲退休:選擇延遲退休的，還可以在原有養老金的基礎上獲得延遲退休積分。如果妳的正常退休年齡是66歲，而妳選擇67歲退休，那麽妳每個月可以拿到108%的養老金。如果選擇70歲或以後退休，每個月可以拿到132%的養老金。
這種自願漸進的退休制度設計允許人們根據自身條件做出選擇，養老金的比例，尤其是延遲退休的激勵性福利，在壹定程度上鼓勵了美國人延遲退休。
妳對美國養老金了解多少？
普通美國人的養老金是社會保障退休福利。通常，人們工作時要繳納社會保障稅。個人按收入的6.20%繳納，公司也按同樣比例繳納。如果是個體戶，個人要交12.40%。
美國現在的正常退休年齡是66歲，但是1960之後出生的是67歲。要拿養老金，必須累積40分，每1130收入壹分，但壹年最多四分，所以至少要工作十年。如果配偶不工作或者不符合工作年限要求，也可以領取小額養老金。如果配偶壹方死亡，另壹方配偶(必須達到退休年齡)和未成年子女也會享受社保，不叫養老金。
養老金怎麽算？
第壹步，取最高35年的年收入之和(經通脹調整，1980年賺5萬當然比2010年賺5萬多很多，社保局有年通脹系數，最後換算成現值)。沒工作滿35年，就拿所有工作年限的收入。
第二步，總收入除以35，再除以12，得到月平均收入。
第三步，計算正常退休年齡的養老金(以2012為例):第壹個767換算成90%，767到4624的區間是32%，然後是15%。比如某人平均月收入4762，那麽他的養老金是:767？0.9 + (4624 ?767) x 0.32 + (4762？4624) x 0.15 =1945。
那麽，在正常退休年齡，所有收入水平的美國人的養老金是多少呢:
1)基本工資8到10元，如果月均收入1400:
如果妳工作10年，妳的養老金是360。
工作20年，養老金701。
工作35年以上，養老金892。
2)壹般收入，比如文員，月薪2000到3000。如果月平均收入為2500英鎊:
如果妳工作10年，妳的養老金是643。
如果妳工作20年，妳的養老金是902。
工作35年以上，養老金1245。
3)全職工作的收入中位數，比如小學老師，記者，年薪4萬到5萬。如果平均月收入是3500:
如果妳工作10年，妳的養老金是765。
工作20年，養老金1084。
工作35年以上，養老金1565。
4)職業白領等高薪工作，年薪6萬到65438+萬，如果月均收入6000:
如果妳工作了10年，妳的養老金是993。
工作20年，養老金1542。
工作35年以上，養老金2131。
5)頂級薪酬如管理，超過社保最高限額110000，即平均月收入9166；
如果妳工作了10年，妳的養老金就是1283。
工作滿20年，養老金2017。
工作35年以上，養老金2605。
這樣養老金上限是每月2605。目前美國人領取社保(2065438+2004年3月)的平均社保保費為1185(這包括了所有的社保領取者，大部分是退休人員，他們的平均養老金為1298)。如果提前退休，最早62歲就可以拿到，但只是全款的75%，以後會降到70%。延遲退休會有獎勵，養老金也會漲，這裏就不討論了。
美國的雙軌制
聯邦雇員和地方政府雇員壹般不參加社保，有自己的養老金計劃，壹般根據工作年限每年積累1%到2%。養老金是根據三年或五年最高收入的平均值乘以累計值。如果妳工作35年，積累70%，平均最高收入每月6000，那麽養老金就是4200，比社保養老金大很多。美國政府雇員總數超過2000萬，占勞動力的15%。此外，很大比例的政府雇員工資高，導致養老金缺口巨大，壹直為輿論所詬病。近年來，由於政府養老金支出不斷增加，郵局等壹些部門放棄了養老金計劃，加入了聯邦社會保障計劃。
401K退休計劃
除了社保，美國還有401K或者類似的計劃。這個補充養老計劃主要是自己攢錢，國家暫時不對這部分收入征稅(社保稅和老年醫療稅不能免)，公司也可能會投壹部分進去。60歲以後可以拿出來，但是要交所得稅，但是年紀大了，收入低了，稅率就降低了。美國很多小公司根本不提供401K。即使提供401K計劃的公司只有60%給員工壹些錢，常見的公司匹配是給員工工資的3%。但是，很少有美國人能負擔得起401K的投資。壹般他們把工資的5%到7%投資在401K..美國65438+560多億勞動力中，只有51萬人投入了401K。到2065.438+02年9月底，401K項目的總價值為3.5萬億美元，相當於每人6萬美元(如果算上所有工作，平均參與人數約為2.2萬)。
統計顯示，36%的在職和退休美國人所有的儲蓄和投資(包括401K)都不到1000元，而56%即將退休的美國人所有的儲蓄和投資都不到25000元，所以大部分美國人退休都只靠政府養老金。蓋洛普最近的民調顯示，美國人最大的擔憂是休不起假，占59%。