1.中國壽險業發展迅速。
目前國內各類保險產品中，壽險產品(包括年金)最吸引銀行。銀行通過提供壽險和養老保險產品，不僅可以以較低的成本獲得壽險產品積累資金的優勢，分享壽險業長期增長的收益，還可以進入利潤豐厚、增長潛力大的養老保險市場。
銀保合作使壽險公司和銀行實現了雙贏。以建行為例。截至2001年末，其代理壽險業務收入72億元，比上年增長75%。與1997推出時不足1億元的業務量相比，該業務已成為建行重要的中間業務。2002年，中國人壽128719億元保費收入來自銀行保險；平安人壽的銀保業務超過1000億元，占其保費收入的20%；新華人壽的銀保增長超過1200%，甚至超過2001年的總保費收入；剛剛復業的太平人壽，去年銀保收入超過1億元，占其總保費收入的70%以上。2003年，其銀行保險收入超過33億元。
銀行保險在壽險行業的日益普及，向各有關方面顯示了新的跡象，即銀行保險或銀行兼職代理銷售壽險正在成為壽險銷售中壹個正在崛起的中堅力量。
2.我國財產保險業的銀行保險發展相對不足。
近年來，關於銀行業與保險業合作的報道見諸新聞媒體，大多是某保險公司實現了多少保費，同比增長了多少。銀行保險好像壹夜之間成熟了，客戶好像壹下子湧向銀行買保險，給人感覺銀行保險在中國已經完全成功了，保險公司和銀行實現了雙贏。實際上，我國銀行保險的發展可以說是壹冷壹熱的局面，即與壽險行業銀行保險的蓬勃發展態勢相比，財險行業銀行保險的發展相對不足。以遼寧省為例，據統計，2002年，壽險公司占全省銀行代理市場份額的92.44%，而財險公司僅占7.56%，其經營理念、營銷管理、人員培訓以及開展銀行代理業務的資源利用都遠不如壽險公司。另外，根據IMI 2000年對七大城市(北京、上海、廣州、重慶、武漢、Xi、沈陽)5524個樣本的調查，七個城市的城鎮人口參保比例為44%，其中上海參保比例最高，其次是廣州44.9，北京44.6，重慶比例最低，為32.9。並且在七大城市，通過銀行參保的人群中，參加各種保險的比例為:
從上面可以看出，通過銀行保險參與壽險的人遠遠高於財險。
二、財產保險銀行保險發展不足的原因分析
總的來說，財險行業在銀保業務上起步較晚，與銀行的良好合作機制尚未建立。壹些財險公司雖然與多家銀行簽訂了合作協議，但大多是框架協議，只是處於起步階段，缺乏實質性內容，甚至未能完善統計指標體系，摸清業務背景。綜上所述，制約財險和銀保業務發展的主要因素如下:
1.思想認識落後，重視不夠。
銀行保險在國內還是壹個新生事物，需要銀行和財險公司都高度重視，做好長遠規劃，有壹套思路。很多銀行在發展這項業務時，註重的是手續費的高低，而不註重櫃面銷售人員整體素質的提高、工作壓力的調整、保險業務的熟悉程度等。，而沒有從改善業務結構、提升業務素質、增強發展後勁的高度去理解；就財險公司而言，經營理念仍然落後，對銀行保險缺乏足夠的認識。他們只是習慣於傳統的粗放式經營模式，依靠銀行網點等低水平競爭手段，降保費增傭金，利用人群戰術擴大保費規模。而且，他們還沒有從營銷機制創新的角度關註銀行保險，並將其放在重要的發展位置。
2.合作程度淺，方式單壹。
目前，國內財險行業的銀保合作充其量只是壹種淺層次的合作。從國外的經驗來看，銀行和保險公司的合作應該是壹種長期的、利益共享的關系。而國內大部分銀行與財險公司的代理協議多為壹年期，這種短期協議隨意性很大，很難保證財險公司未來有穩定的保費收入來源。此外，由於銀行銷售的財產保險產品技術含量遠高於傳統的保險分銷方式，銀行和保險公司都應建立基於技術創新的統壹運營平臺，運用現代信息網絡技術，依托銀行龐大的分支機構網絡，為客戶提供便捷完善的售前售後服務，積極創新營銷方式。然而，目前我國財險開展的銀行保險大部分仍沿用傳統的銷售方式，銀行信貸部門利用信貸限制的手段，強行向貸款企業或個人銷售保險。比如按揭貸款保險，銀行和保險公司合作的很好，但是合作方從自身利益出發，強迫貸款人支付保險費用，自然適得其反。
3.產品創新滯後，險種單壹。
由於銀行代理銷售產品，財產保險公司從未與投保人直接接觸，這就要求適合銀行銷售的財產保險產品形式簡單，操作方便，適合櫃臺銷售，並與銀行的傳統業務掛鉤，既能更好地吸引銀行客戶，又能調動銀行代理的積極性。但從目前各財險公司推出的產品來看，主要問題是適合銀行櫃臺銷售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。所以銀行和保險公司都是以互相代理為主，實質性的“戰略聯盟”並不多。合作產品仍以傳統產品為主，尤其是家保等傳統財險產品不受大眾青睞，專門為銀行營銷設計的熱門產品更是乏善可陳。相反，壽險領域的很多公司，如平安保險、中國人壽、友邦保險等，都推出了很多專門針對銀行銷售的保險產品。
4.技術水平低，障礙明顯。
客戶在銀行櫃臺購買保險主要是為了方便購買手續和售後服務。然而，由於銀行與財產保險公司計算機聯網程度低，電子化管理水平參差不齊，模式和軟件規格不壹致，雙方所有網點無法完全聯網，代理業務的人工操作極大地阻礙了業務的快速發展。此外，資金交換和風險防範需要相應的計算機硬件和軟件設備的支持。目前，財產保險公司尚未重視銀行代理保險售後服務網絡體系的開發和建立，在發展銀保業務方面的技術實力和軟件設備仍顯不足，銀行間的技術和設備水平也參差不齊，難以進行深層次的銀保合作創新。
5.代理費有差異，壽險受青睞。
代理費的差異使得財險的競爭力不如壽險。壽險產品壹般期限較長，其代理費可以在較長的保險期限內分攤。因此，壽險公司支付給代理銀行的代理費普遍較高，而財險產品期限普遍較短，很難將代理費維持在較高水平。代理費的差異導致銀行代理人更傾向於銷售壽險產品。
6.合作只求形式，不計成本。
隨著市場主體的日益增多和“壹對壹”代理關系限制的解除，在銀保業務快速發展的同時，隱含的激烈市場競爭也日益加劇，競爭的焦點直接體現在各公司傭金支付標準的高低上。財險公司為了搶占市場，不惜采取支付高額費用的競爭策略，很少計算產品和客戶的成本。此外，宣傳和硬件投入最終可能讓這項業務無利可圖或虧損，為自己埋下盈利陷阱，也讓銀保合作的規範化運作面臨挑戰。如果不采取有效措施加以防範，勢必會形成類似於過去“航保”無序競爭局面的不規範的銀行代理市場。
7.重關系輕培養，忽視素質。
調查發現，銀行代理網點的業務量與銀行網點負責人和櫃臺人員推銷業務的積極性和主動性有很大關系。因此，大部分財險公司把更多的精力放在處理和維護人際關系上，忽視了對銀行、郵政網點業務人員的培訓，使得網點櫃員缺乏系統的財險知識、投資知識、展業技巧的培訓，導致代理人不了解或不清楚產品的條款內容和宣傳要求。在向客戶解釋的過程中，難免會出現錯誤或誤導，導致退保或糾紛。
8.激勵機制差，動力不足。
雖然在目前傳統存貸款業務利潤不佳的情況下，銀行高層願意拓展中間業務，但銀行中基層管理者從自身利益出發，把存款的多少作為考核基層工作的重要指標。增加財產保險代理業務並不能增加存款，因此銀行基層員工對保險業務的積極性受到壹定影響。
三是開拓創新，謀求財產保險銀行保險的發展
面對上述財險行業銀保業務發展的制約因素，財險公司只有轉變觀念，開拓創新，加強營銷，控制風險，創新產品和服務，完善激勵機制和客戶關系管理，才能加快財險行業銀行保險業務的健康發展。具體建議如下:
1.轉變觀念，提高認識，開拓新思路。
財險公司不能僅僅把銀行放在代理人的位置上，需要進壹步加強與各級代理銀行的聯系，積極協調聯系人，互通信息，研究對策。目前我國經濟發展形勢良好，居民總資產不斷增加。2002年，我國居民儲蓄率高達39%，家庭購房率也呈上升趨勢，這使得其轉移風險的需求迅速擴大，從而為個人財產保險提供了廣闊的空間，為個人銀行保險業務開辟了廣泛的渠道。其次，進出口運費險市場的巨大潛力為財險行業的銀保業務搭建了平臺。從我國保險市場來看，2000年運費險保費為38億元，2001年為4654 38億元，2002年超過45億元，而進出口運費險保費收入占據了運費險保費收入的半壁江山。隨著中國加入WTO，進出口貿易增長強勁，進出口貨運保險的市場前景誘人。由於運費險保單數量多，平均保費低，財險公司為了節省人力，傾向於與銀行國際業務部建立代理關系，大力拓展進出口運費險。此外，高科技的快速發展，特別是六大支柱產業的逐步形成，將使財產保險公司與銀行的合作從單純的代理承保擴展到風險咨詢和控制，承保的種類也將從企業財產保險拓寬到建築工程保險、安裝工程保險、雇主責任險等。財產保險公司通過與銀行合作，可以找到參與大中型保險項目的捷徑，從而使快速進入銀行強大的客戶網絡，拓展市場開發廣度和深度成為可能。
2.立足長遠，整合資源，系統考慮。
在轉變觀念的基礎上，財險公司必須立足長遠，樹立全方位的現代經營理念，避免短期行為，對銀行保險業務進行整體戰略規劃，包括發展目標、機構設置、合作夥伴、合作方式等，積極采取戰略聯盟的形式，與合作銀行達成緊密合作，以快速搶占市場，盡快建立成熟的後臺運營體系，建立產品開發、市場營銷、計算機系統等方面的優勢。在銀行保險業務發展的初期，尤其是在當前國民保險意識不高、社會保險制度不健全的情況下，業務發展難度較大。雙方必須系統考慮，找到突破口，做好各項基礎工作，避免因短期效益不明顯而半途而廢的情況，認真做好各項服務，包括加強銀行代理網點的培訓和宣傳，提高銀行代理網點的工作積極性。
3.橫向合作，上下理順，搭建平臺。
首先要理順財產保險公司各部門之間的關系。財險公司與銀行總行簽訂合作協議後，業務部門和信息科技部門未能及時跟上，會使合作協議多為框架協議，缺乏實質性內容，成為事實上的壹紙空文。其次，要做好壹般財產保險公司在銀行保險業務中的協調工作。現在總行和銀行總行簽了協議，各級分行在這個問題上各自為政，造成資源浪費。第三，財險公司要對銀行進行深入調研，選擇符合深度實質性合作條件的銀行作為重點合作對象。
4.重點突破，打破信息技術、產品、會計三大瓶頸。
1)進行信息技術合作。利用現代網絡技術實現銀行與保險公司的聯網是開展銀行保險的基礎工作。銀行保險業務的發展尤其需要信息技術的支持。因為保險產品需要核保，所以信息傳遞和反饋非常重要。雙方必須實現網絡化，以提高業務能力和素質。
2)加強產品開發。財險公司要選擇適合銀行合作的險種。在目前銀行險種不多的情況下，壹定要精挑細選要推出的保險產品，結合自身實力開發有價值的混合服務產品。他們壹方面要提供簡單、規範、便捷的金融服務，另壹方面要整合保障性、儲蓄性、投資性，提升產品的競爭力。
3)完善會計制度。為了促進銀行保險業務的發展，有效激勵銀行非常重要，這需要進壹步完善會計制度，合理分配各方利益。既要從全行整體考慮，又要充分認識到全行基層員工在落實具體工作中的重要作用，激勵措施和利益分配要落實到基層。銀行和財產保險公司可以采取多樣化的激勵方式，聯合組織激勵活動，綜合運用收入激勵、晉升、培訓、參觀交流、參與管理等手段。
5.加強監管培育財險銀行保險發展。
保險監管部門還應加強對現行分業監管體制下財產保險與銀行保險合作的監管。國內財險行業的銀行保險發展主要集中在代理銷售保險和代理代收代付保險金。因此，保險監管部門壹方面要支持財產保險銀行保險業務的發展，另壹方面要制定相關的管理細則，使財產保險銀行保險朝著健康的方向發展。