城市商業銀行跨區域發展現狀
監管準入政策是城市商業銀行跨區域發展的前提和基礎。截至目前，監管部門初步建立了城市商業銀行跨區域發展準入政策體系。2006年，銀監會發布《中國商業銀行行政許可事項實施辦法》，明確了城市商業銀行異地設立分支機構的基本條件，標誌著城市商業銀行跨區域發展的政策障礙得以消除。同年，銀監會頒布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城市商業銀行異地設立分支機構的具體要求和操作流程。該辦法的出臺，拉開了城商行大規模跨區域發展的序幕。2009年4月，銀監會發布《中小商業銀行分支機構市場準入政策調整意見(試行)》，放寬了城市商業銀行跨地區設立分支機構的相關限制，調整了省內異地設立分支機構的審批流程。
隨著跨區域準入政策的完善和省內異地設立分支機構政策的放寬，城市商業銀行跨區域發展得到快速推進。截至2010年末，* * 78家城市商業銀行實現了省內或省外跨區域發展，* * *異地設立分支機構和境外代表處286家。2010年度，65家城市商業銀行跨地區設立分支機構103家。其中，30家城商行跨省異地設立了42家分行。城市商業銀行跨區域發展在更大範圍內展開，長期存在的業務地域限制逐步被打破，城市商業銀行的服務網絡大幅拓展。
從跨區域發展模式來看，省內與省外跨區域發展並行推進，基本遵循“先省內後省外”的原則。大型銀行更多的是省外跨區域，中小城商行僅限於省內跨區域。尤其是2009年4月，銀監會將法人住所地所在省(自治區)的異地設立分支機構改為擬由銀監局受理審批，省內城市商業銀行跨區域發展步伐明顯加快。數據顯示，2010年城商行設立的103家異地支行中，省內異地支行有60家，占比近六成。
經過五年的跨區域發展，部分銀行已初步形成全國性或區域性的業務網絡布局。壹種以上海銀行、北京銀行為代表，在全國各地設立8-9家異地分行，覆蓋長三角、珠三角、環渤海和中西部地區，全國業務網絡架構初步建立；另壹類以江蘇銀行、尚輝銀行為代表，已實現所在省份全網絡覆蓋，區域業務網絡基本形成。此外，更多的城商行還處於跨區域發展的初級階段。
城市商業銀行跨區域發展的特征
從近幾年的情況來看，城市商業銀行跨區域發展呈現以下四個特點:
跨區域發展加快。
隨著城市商業銀行整體實力的提升和跨區域發展監管政策的逐步完善，近年來城市商業銀行跨區域發展呈現出速度加快的特點。壹是速度逐年加快。據筆者統計，2008年，* * * 34家城市商業銀行異地設立分支機構56家(含省內外分支機構和境外代表處，含籌建，下同)；2009年，* * * 49家城市商業銀行異地設立分支機構81家；2010，65家城商行異地設立分支機構103。跨區域發展加速明顯。二是中小城商行跨區域發展步伐加快。2009年，銀監會放寬了省內城市商業銀行跨區域發展的政策要求，省內中小城市商業銀行跨區域發展步伐明顯加快。如2010富滇銀行在省內異地設立5家分行(含1家境外代表處)，昆侖銀行、南昌銀行分別設立4家分行，盛京銀行設立3家異地分行。
跨區域發展全面展開
近年來，實現跨區域發展的城市商業銀行數量迅速上升，在所有城市商業銀行中的比重不斷增加。統計顯示，截至2010 * *年末，已有78家城商行實現了省內或省外跨區域發展，占全部147家城商行的53%。其中，跨省異地設立分支機構的城商行達到40家，占比27%。實現跨區域發展的城商行中，有上海銀行、北京銀行等超大型城商行，有杭州銀行等大型城商行，有錦州銀行等中型城商行，有長江商業銀行等小型城商行，百花齊放。從跨區域發展路徑和範圍來看，省內、省外跨區域發展，以及設立境外代表處等全方位推進。各城商行根據自身特點和實力選擇不同的路徑。
東部地區和發達城市是跨區域城商行的首選。
分析已實現跨區域發展的城商行跨區域發展路徑，可以發現壹個明顯的特點，即城商行獲批跨區域發展後，往往首先選擇東部沿海地區，尤其是長三角、珠三角和環渤海地區。在城市的選擇上，優先考慮北京、上海、天津、深圳等經濟發達、財力雄厚的熱點城市。統計顯示(見圖1)2010年城市商業銀行跨區域設立的103家分支機構中，東部地區有55家，占比54%；中部地區有18，占17%；西部地區有30家，占29%。城市商業銀行在東部地區設立的分支機構數量比中西部地區加起來還多。城市商業銀行異地設立跨省分支機構的統計結果更加清晰地說明了這壹特點。2010年，城商行跨省分行數量為40家(不含境外代表處)，東、中、西部地區分布數量分別為26家、7家和7家，占比分別為64%、18%和18%。城商行跨省分行的設立明顯傾向於東部地區。
東部地區城商行跨區域發展步伐加快。
銀監會對城商行跨區域發展的審批標準主要是監管評級，而東部地區城商行的監管評級普遍好於中西部地區，這使得東部地區城商行跨區域發展更快，實現跨區域發展的城商行數量也更多。統計顯示，截至2010年末，全國147家城市商業銀行中，已有40家城市商業銀行設立了跨省異地分行。從地區分布來看，東部地區28家，中部地區5家，西部地區7家，分別占69%、13%和18%(見圖2)。東部地區的優勢非常明顯。這也是“馬太效應”在城商行跨區域發展中的體現。從跨區域發展速度來看，省外分支機構超過5家的城市商業銀行有6家，均為東部地區的城市商業銀行。
城市商業銀行跨區域發展帶來的問題
城市商業銀行的跨區域發展是壹個從無到有、逐步完善的過程。由於城市商業銀行長期局限於單個城市，缺乏跨區域管理經驗，在跨區域發展初期，尤其是在相關監管政策不完善的情況下，難免會出現壹些問題。從目前情況來看，城商行跨區域發展中的問題集中在四個方面。
缺乏跨區域發展戰略，跨區域發展路徑高度同質化。
五年來跨區域發展的實踐表明，大多數城商行以“跑馬圈地”為指導思想，缺乏清晰科學的跨區域發展戰略。結果如下:第壹，跨區域發展路徑高度同質。壹是選擇發達地區和經濟發達的壹線城市，導致大量城商行在短時間內進入這些地區和城市；從已經跨省設立多家分支機構的城商行情況來看，其跨區域目標區域基本是長三角、珠三角和環渤海，只有少數分支機構分布在中西部地區。二是跨區域發展缺乏特色，跨區域發展的目標城市沒有根據自身特點和所在城市的經濟特點進行選擇。跨區域發展後，原有特色無法復制和發揮，異地分支機構業務發展受到影響。現實中，壹些業務特色明顯的小規模城商行進入上海、南京等大城市，其獨特業務無法適應當地市場，原有優勢無法發揮，業務發展不理想，就是最好的說明。
集中進入發達地區和城市，擾亂當地金融秩序。
受慣性思維影響和利益驅動，城商行跨區域發展往往會先選擇經濟發達地區和城市，導致城商行在短時間內大量進入某些地區和城市。統計顯示，截至2010年末，城市商業銀行跨區域分支機構286家，其中東部地區167家，約占58%；中部地區52個，約占18%；西部地區有67家，約占23%。近年來，在北京、上海、天津、深圳、重慶設立異地分支機構(含籌建)的城市商業銀行數量分別達到811、10、12和8家(見圖3)。這種情況造成了兩大問題:壹是加劇了我國金融資源區域分布格局的不均衡，大量城商行向東部地區集中，會進壹步積累東部地區的金融資源，從而加劇東部地區與中西部地區的金融二元格局，不利於金融體系的健康發展。二是進壹步加大發達地區和城市的銀行業競爭程度，特別是短時間內大量城商行集中進入某個城市，造成金融人才短缺，現有員工流動增加，對當地銀行正常業務發展造成沖擊；然而，新開業的城市商業銀行支行正在迅速形成規模，這必然會增加其業務擴張，從而加劇銀行業的競爭。在考核和生存的壓力下，甚至出現了非法經營，擾亂了當地的金融秩序。
缺乏對異地分支機構的管控模式，增加了跨區域發展的風險。
長期以來，城商行只在單個城市開展業務，缺乏異地管理經驗。跨區域發展後，原有的單個城市總分行兩級管理架構轉變為跨區域總分行三級管理架構，管理鏈條拉長，管理流程和管理模式需要相應改變，對城市商業銀行提出了新的要求。然而，城市商業銀行跨區域發展的現狀表明，大多數城市商業銀行尚未建立有效的異地分支機構管理模式，仍然在很大程度上沿用傳統的同城分支機構管理模式。無論是異地分行的管理能力，還是服務保障能力，都不能滿足跨區域發展的要求。尤其是為了快速打開當地市場，大部分城商行對異地分行實行人才本地化策略，甚至分行主要管理人員全部從當地同業招聘，這使得城商行異地分行在某種程度上有“加盟店”的意味，潛在風險很大。如果總公司沒有強有力的管控模式和手段，很容易在跨區域快速發展的過程中失控。
跨區域發展沖擊城商行原有定位，加劇與大銀行同質化問題。
中小企業業務是城市商業銀行的傳統優勢業務，也是城市商業銀行的基本市場定位。跨區域發展後，在利潤的壓力下，城市商業銀行的不同分支機構需要在短時間內規模化。所以必然傾向於搶大企業，做大項目。壹方面，城商行原有的定位和優勢無法復制到異地分行，無法形成跨區域發展特色，影響跨區域發展的可持續性。另壹方面，做大業務會占用總行更多的資源和授信額度，進壹步影響城商行服務中小企業的市場定位，加劇城商行與大銀行同質化發展、同質化競爭的現有問題。尤其是在壹家城商行跨區域快速發展的過程中，必然會沖擊和削弱已經形成的服務中小企業的市場定位。