人生各階段的財務管理策略
人的壹生大致分為幾個理財階段:
單身期:養成良好的理財習慣。年輕人往往壹擲千金，不留余地。但是對於未來，妳也要盡早學會控制開支，為自己的財務安排做好規劃。而且還積極積累財富。建議投資比例“現金5%，債券或儲蓄25%，股票或基金60%，保險5%。
築巢期:控制開支，考慮購買更多更安全的保險。在此期間，大多數人開始承擔所有成年人的責任，包括組建家庭、購買自己的財產和生孩子。面對各種需求，有效控制支出顯得尤為重要。知道如何保護妳已經擁有的財富是很重要的。建議投資比例:“現金10%，債券或儲蓄25%，股票或基金55%，保險10%。
家庭成熟度:組合投資，回顧保險。妳應該好好利用額外收入，增加儲蓄。其次，建立多元化的投資組合。隨著收入的增加，妳需要審視自己的保險需求。建議投資比例:“現金5%，債券或儲蓄45%，股票或基金40%，保險10%。
家庭收獲期:繃緊投資理財這根弦。現在，妳的孩子應該成年了，獨立生活了，妳的房子貸款可能已經還清了。而且，退休前的日子可能是妳最賺錢的時候。在這個階段，妳應該非常清楚人們對妳退休後生活質量的需求。建議投資比例:“現金5%，債券或儲蓄50%，股票或基金35%，保險10%。
享受妳的家庭生活:坐下來享受妳的成功。退休後的生活是妳的黃金時代。在這個階段，妳的財務安排的重點應該有所改變。妳的收入會變得非常有限，所以有效地管理妳的開支是非常重要的。建議投資比例:“現金10%，債券或儲蓄65%，股票或基金20%，保險5%。
關於保險，其實不僅僅是年齡的問題，還和經濟能力、收支情況、家庭結構、財務偏好等等有關。關於保險妳可以感受到以下幾點。
第壹個:意外險保單
25-30歲，我們的經濟能力還是有限的，還在創業或者打拼，還要為生活積累財富，還要為買房買車做準備。雖然我們沒有家庭需求，但是風險無處不在，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。事故不再是小概率事件，生命中壹次錯誤的碰撞必須有人付出代價。
意外險是現階段第壹個必須的保單。意外險提供生命和安全的保障，功能是身故給付和殘疾給付。買壹份意外醫療是對生活的保障，也體現了對父母養育之恩的回報。
意外險的附加險也是必要的選擇。意外的醫療賠償，包括門診和掛號費，都可以賠付。小病住院和手術費用也可以通過額外的住院和手術補償來實現。
第二:重疾醫療保險政策
到了30歲，我們已經開始害怕體檢了。我們用豐厚的薪水精心規劃未來。生活似乎在按設想的壹步壹步前進，但心裏總有壹絲不安。半數以上的都市人處於亞健康狀態，重疾發病率越來越高，發病年齡越來越低。在感冒壹次能花上幾千塊錢的今天，我們的社會醫保支付讓人沒有安全感。疾病是家庭財務的黑洞，足以讓多年辛苦攢下的錢瞬間化為烏有。
重疾醫療保險是轉移風險、獲得保障的壹種方式，也是理財的最佳選擇之壹。用壹部分錢買重疾醫療保險，遇到危險可以獲得賠償。不脫險，最終會有回報，收回壹筆利息。
第三:養老保險政策
30年後誰來養妳？這是我們不得不考慮的問題。當我們越來越習慣於高質量的生活方式時，我們是否認為未來的生活水平可能會直線下降？許多城市居民只有壹個孩子。當未來出現兩個孩子要承擔四個老人的情況時，指望孩子無疑是很大的壓力。規劃好自己的養老問題，是對自己負責，對孩子負責的體現。
在掙錢的年紀考慮養老是必要的，也是不可避免的。如果資金允許，應該開始考慮買壹份養老保險。養老保險兼具保障和理財功能，還可以抵禦通貨膨脹的影響。養老保險要盡早購買。越早買，優惠越大。
第四:保障財富的壽險保單
我們已經不再拒絕花明天的錢。貸款買房買車，城市裏的“失敗者”越來越多。貸款的生活充滿了味道和壓力。萬壹出了問題，那幾十萬甚至更多的銀行貸款誰來還？
沒有人能承擔風險，所以我們應該轉移風險。算算貸款金額，買壹份同樣金額的壽險。比如貸款總額80萬，買壹份80萬的壽險。壹旦變了，還有保險公司來還房貸。這種保險可以為個人和家庭提供財富保障。當然，現階段房險和車險也是必不可少的。
第五和第六:子女教育和意外保險
結婚後，曾經的單身貴族開始面對對家庭的責任。從孩子出生的那壹天起，為教育準備壹筆錢是勢在必行的。教育成本越來越貴，上個大學要好幾萬。更別說孩子興趣愛好的培養，遊泳、彈鋼琴、請家教，這麽高的費用也是壹筆巨款。
好在孩子出生在父母的壯年時期，收入高，經濟來源穩定，此時能夠為孩子提供良好的教育基金。為孩子準備壹份完美的教育保障，龐大的孩子教育儲備讓妳無後顧之憂。
教育經費的準備有兩種方式，壹種是預留教育經費，保證專款專用。另壹種是買壹份壽險保單(比如世紀天使兩年後返還金額的12%，這12%的累計利息就是孩子上學時的教育費，還有壹筆獎金要返還。
兒童意外險是兒童的另壹個必備保單。孩子比較好動，好奇心強，比大人更容易受到意外傷害。兒童意外險保障程度高，可以為遇到危險的孩子提供醫療幫助。
第七:房產升值政策
如果妳覺得以上六條政策沒有必要，那麽妳就不得不考慮房產升值的政策了。如果妳不希望自己辛辛苦苦掙來的財產被未來可能征收的遺產稅侵蝕，如果妳想保證自己的財產會給指定的人，如果妳不想因為壹些經濟問題影響到家人。根據我國現行法律，任何保險收入都是免稅的。子女作為保險福利的受益人，不需要繳納個人所得稅。現在妳可以把壹部分資產放入保險公司，保險公司會在法律允許的範圍內幫妳實現願望，可能會放大妳的資產。
宏利金融控股洪鐘保險公司資深人壽保險顧問。