比如退休前月收入2萬，退休後每月基本養老金1萬，那麽養老金替代率為50%。養老金替代率越高，退休後的生活質量越高；反而意味著退休後的生活質量可能會下降。世界銀行建議養老金替代率為70%~80%才能基本維持原有生活水平。國際勞工組織建議養老金替代率的最低標準為55%。
從目前的數據來看，2021的社保養老金平均替代率僅為43.6%。換句話說，僅靠社保養老金是不夠的，這也是為什麽作為我國養老保險第三支柱的個人養老金制度壹出臺就引起了廣泛關註。
銀監會數據顯示，目前，商業銀行已開立個人養老基金賬戶2400多萬個；銀行保險機構正在推出儲蓄存款、理財產品、商業養老保險等多種金融產品，供參與者有序投資購買。
李華還建議，可以開設個人養老賬戶，每年拿出壹部分錢，通過個人養老賬戶享受稅收優惠，選擇符合國家規定的專屬養老產品，如養老存款、養老理財產品、養老基金、養老保險等。個人養老金產品可以壹站式滿足養老金投資需求。
此外，UP車主通過大類資產配置的方法，構建了自己的養老基金組合，實現了養老金規劃的第壹步:讓養老金現金流順暢流動。比如他辭職後已經算清楚自己花了多少，記錄了多少，保持了源源不斷的現金流，初步滿足了老人的需求。
“但是，為了繼續鞏固養老金儲備，必須做好養老金規劃的第二步:讓退休基金缺口不復存在。”李華說，這種規劃只能靜態地滿足目前的養老需求。壹旦儲蓄利率下行，通脹上升，在現金流減少和支出增加的雙重夾擊下，可能面臨資產縮水。“用於養老的資金要隨著年齡、市場等變化因素進行動態調整。只有這樣，我們才不怕養老金縮水，才不會讓退休生活質量下降。”