意外險分為兩種:消費意外險和退貨意外險。消費型意外險性價比很高，投保人只需很少的投入就能獲得上千倍的風險保障，保險期限為壹年；可退意外險除了迎合喜歡儲蓄的人，還擴大了各種交通工具(航空、駕駛等)的風險保障責任。).保險期限大多在20年到30年之間。雖然保費高於消費意外險，但保險公司會在保險期結束後退還已交保費。兩種意外險適合不同需求的人群，沒有好壞之分。肖雪今天以消費意外險為例。我們來看看意外險能給我們帶來哪些保障:
首先，意外死亡的責任。意外險包含壽險責任，但僅限於意外原因導致的風險事故。當被保險人出現身故風險時，保險公司會根據合同約定將保額給付給保單受益人。對於保單受益人的指定，肖雪在《人壽保險合同中的三種人——投保人、被保險人和受益人》中也做了簡單的分析。
第二，意外傷殘的責任。意外傷殘是指意外傷害造成的殘疾或燙傷。根據傷殘等級、燙傷面積及相應比例給付約定的保險金額。
第三，意外醫療責任。意外醫療是指在治療過程中因意外傷害而產生的合理的、必要的治療費用。意外醫療是費用補償保險(也叫償付保險)。根據被保險人實際發生的醫療費用，按照合同約定的限額進行報銷，賠付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用。已報銷部分(包括社保醫療)不得再次報銷。
意外醫療是衡量壹份意外險性價比的重要因素。每家保險公司對於意外險的意外醫療責任都略有不同，這直接關系到被保險人在發生意外風險後能否獲得理賠以及賠償金額的多少。意外醫療涉及四個方面:
第壹，安全領域。保險公司承保被保險人的意外醫療責任，國內保險公司僅限於中國大陸。如果超出這個範圍，對不起，保險公司不承擔賠償責任；外資保險公司在這方面有壹定的優勢，保障區域可以擴展到全球範圍。
2.免賠額。免賠額就像社保醫療的1800元免賠額。免賠額以下的醫療費用我們會承擔，但意外險的免賠額沒有社保高，大多是1，000元，保險公司只會報銷1，000元以上發生的醫療費用。所有意外險都有免賠額嗎？當然不是！0免賠額意外險不是沒有，而且還不少。
第三，報銷比例。市面上的意外險賠付率大多是100%，但在實際理賠中，很多人收到的理賠款與實際醫療費用並不壹致，有的甚至與實際費用相差甚遠，導致很多人對保險產生質疑。肖雪今天將解釋原因。很多保險公司，尤其是國內的保險公司，只報銷基本醫保範圍內規定的費用(打針費、材料費、化驗費等。)和基本醫療保險藥品。《基本醫療保險藥品目錄》分三類:甲類(不自付)、乙類(部分自付)、丙類(全部自付)。如果乙類的自付和丙類的醫療費用不在社保報銷範圍內，自然會被排除在商業意外險的報銷範圍之外。而國外很多保險公司在意外險中擴大了自費藥報銷的保險責任，真正做到了限額內100%報銷。像妳這樣聰明的人，哪個更好我就不用多說了。
第四，報銷限額——是年度限額還是時間限額？意外醫療的賠付限額與意外身故責任成正比，通常不超過意外身故保險金額的10%。肖雪以65438+萬元的意外身故保額為例。意外醫療最高金額不會超過65438+萬元，大部分保險公司會將這65438+萬元作為被保險人的年度報銷限額，壹年內停止報銷；但不是所有的公司都會這麽做。有的公司只會以654.38+0萬元作為被保險人的報銷限額，壹年內報銷次數沒有限制。
最後是住院津貼的責任。住院津貼是指因意外傷害導致住院治療，根據住院時間長短給予補助，補助金額按投保時的約定支付。值得壹提的是，住院津貼不同於意外醫療，屬於給付型保險。
所謂給付型保險，是指在保險理賠中，實際損失金額不是理賠條件。只要達成合同，無論投保人有多少份合同，每份合同的承保公司都會按照合同約定的金額賠付投保人。
看完肖雪對意外險的簡要說明，不妨為自己的意外險做壹次保單體檢。亡羊補牢，肯定是好事。對於還沒有買的小夥伴，可以積累壹下專業經驗，從專家的角度來看待保險。畢竟太多人被“熱鬧”迷惑了，不僅跳進了“水”，還掉進了“坑”。
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