目前辦理商對公貸款有兩種方式，壹種是先還後貸，壹種是以貸沖貸。
還貸方式是指已申請商業貸款的職工向中心申請將商業貸款轉公。經中心同意後，員工用自有資金還清商業貸款並辦理擔保手續，中心再向社會發放商業貸款。
貸款換貸款是指已經申請商業貸款的借款人從中心申請人轉為公共貸款。經中心同意後，借款人提前還清商業貸款本息余額，並辦理擔保手續。中心發行人轉公貸，借款人、擔保公司、銀行配合業務轉公貸清償商業貸款，辦理住房抵押反擔保手續。
先還貸款的方式受理環節更少，適用範圍更廣。貸款還款方式基本不受貸款銀行限制，但借款人需要先用自籌資金還清原商業貸款。轉貸申請人可以是商業貸款的借款人，也可以是產權共有人(共同貸款的份額應在50%以上)。
不需要以轉貸的方式籌集資金，但是受理環節多，適用範圍小。貸款申請人必須是商業貸款的借款人。借款人不需要通過沖貸的方式全額還清原商業貸款，只需要提前還清商業貸款本息余額與商業貸款的差額，在放款過程中基本不需要自籌資金過渡。因為從公積金貸款資金的發放到商業貸款的償還、再抵押，都要連續操作、同步進行，需要商業銀行和中心的密切配合，也涉及到商業銀行內部的合規要求。因此，中心采取與商業銀行簽訂合作協議，以貸抵貸，逐步推廣的做法。目前，建行在市區辦理的商業貸款已經可以選擇轉貸方式。
在市區建行辦理商業貸款融資有困難的職工可以選擇以貸抵貸，有融資能力的職工也可以采取先還後貸的方式。目前其他銀行辦理的商業貸款只能先還後貸。
申請人向社會公開轉讓貸款時，應提供以下材料:
(1)借款人及產權共有人合法有效的身份證明及結婚證。
(2)住房公積金儲蓄卡。
(3)商業貸款合同。
(4)貸款用於抵押的，須提供所購房屋的房屋所有權證和國有土地使用權證原件，先還貸款的，可提供銀行確認的復印件。
(5)用於償還商業貸款的銀行卡或活期存折。
(六)住房公積金個人貸款相關規定要求的其他材料。