讓我們壹起回望2020年，總結金融科技的亮點和不如意，展望金融科技的2021年。
網絡金融，強監管到來
自2020年起，互聯網貸款、供應鏈金融助貸、網絡小貸、互聯網保險、理財子公司理財代理業務被嚴格限制。
2020年7月17日，中國銀監會發布《商業銀行網絡貸款管理暫行辦法》，明確商業銀行不得以任何形式為無放貸業務資格的合作機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資格的合作機構共同出資發放貸款。網貸授信審批、合同簽訂等核心風險控制環節應由商業銀行獨立有效開展。商業銀行不得委托合作機構全權核實網絡貸款借款人身份。
2020年9月23日，中國人民銀行、工業和信息化部、司法部、商務部、國資委、市場監管總局、銀監會、國家外匯管理局聯合發布《關於規範發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，明確規定無許可證或超出許可證規定的業務範圍不得開展金融業務；各類第三方供應鏈平臺公司不得以供應鏈金融名義變相開展金融業務。未來，沒有營業執照的供應鏈貸款將受到打擊。
2020年6月2日，165438+中國人民銀行、銀監會聯合發布《網絡小貸業務管理暫行辦法(征求意見稿)》，叫停網絡小貸跨區域業務，要求統壹流量平臺註冊地，明確網絡小貸公司出資比例不得低於30%和1萬。
2020年6月5438+2月65438+2月4日，銀監會頒布實施《互聯網保險業務監管辦法》，明確規定非保險機構不得開展互聯網保險業務。互聯網保險業務包括:壹是提供保險產品咨詢服務；二是比較保險產品，保費試算和報價比價；三是為投保人設計保險方案；四是辦理投保手續；五是收取保費。與之形成鮮明對比的是，2020年5月2日，銀監會發布《關於推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，要求到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上。
2020年2月24日65438+，華東某銀行保監局發布《關於進壹步規範轄內存款市場的通知》。通知顯示，該局明確要求轄內各類銀行機構不得通過第三方互聯網平臺或通過與其他第三方中介機構合作吸收存款。如已開展合作，相關存款產品將下架，即日起終止合作。第三方互聯網平臺未來不能做存款業務，銀行機構也要未雨綢繆，在互聯網平臺之外開辟存款渠道。
2020年2月25日，65438，銀監會發布《商業銀行理財子公司理財產品銷售管理暫行辦法(征求意見稿)》，明確規定未經金融監管部門許可，任何非金融機構和個人不得直接或變相銷售理財產品。那麽，那些未經金融監管部門批準的互聯網平臺和產業鏈平臺，是不能對外銷售理財產品的。
在網絡金融的強力監管下，監管鼓勵金融機構發展自己的線上渠道，但外部線上渠道會處於蕭條狀態。持牌金融機構是時候“掐斷、放棄、離開”了，放棄只提供資金，依靠互聯網渠道快速增加成交量的做法。挽起袖子，幹傻事，打造自己的特色場景，融入產業鏈，“打壹場硬仗”，打造自己的品牌金融產品，為自己的金融消費者提供本地化、差異化、可持續的粘性場景服務，才是正道。未來可能會有壹個趨勢。金融機構將開始發展非金融業務。銀行的人會開始賣菜給農民，保險的人會開始做健康科技，付費的人會開始做餐飲外賣。未來金融機構可能不需要懂金融，懂農業、物流、生物技術的可能更吃香。
金融科技，監管框架正在形成
2020年，金融科技監管措施密集出臺，金融科技發展指標、金融科技監管沙盒、國家金融科技認證中心、國家金融科技風險監測中心都在這壹年入駐。未來，金融科技產品要獲得認證，通過監管沙盒的充分測試，通過風險測試中心的監控，才能為金融機構提供服務，這並不容易。
5438年6月+2020年10月，中國人民銀行發布《金融科技發展指標》標準，從戰略規劃、組織架構、金融科技經費和人才投入、在線智能服務、風險控制能力、專利、軟件著作權、金融科技應用和產出等方面對金融科技發展指標進行了詳細闡述。對金融機構金融科技成果的統計和量化評估具有深遠的意義。
2020年，中國人民銀行公布了9個地方的64個金融科技監管沙盒項目。北京以AI和為主，深圳、雄安新區、蘇州以數字人民幣試點為主；重慶側重於風控技術對小額信貸技術和農村金融的推動；上海以基於區塊鏈和大數據的產業鏈金融風控技術為重點，推動金融、產業鏈、數字政府的融合；杭州專註於大數據、區塊鏈和分布式賬本技術；廣州側重跨境金融服務安全和小微金融風險控制，因為廣東外貿金融服務多，小微金融制造多。
這九個地區基本都是壹線城市，也是中國最發達最活躍的地方。在這些地方做壹個金融科技監管的沙盒，有助於結合當地經濟的產業鏈和社會生態，有助於做好促進金融與實體經濟更好融合的實驗。此外，這些地方有很多金融科技企業，可以為金融科技監管沙盒提供更多的技術支持和實驗樣本。進壹步試點，壹是要考慮小微企業客戶的獲得感，感知是否強烈是評價標準之壹。不能只試點金融機構和金融科技企業，還要了解客戶對試點的感受；第二，要推動金融、場景、產業鏈的融合，這壹直是金融行業的大問題。監管可以鼓勵金融機構通過物聯網、生物識別、AI等金融科技深化產業鏈融合，促進融合的深度和廣度，推動金融真正覆蓋產業鏈金融全鏈條。
6月65438+10月65438+2020年3月，重慶國家金融科技認證中心有限公司在重慶成立。該中心將打造金融科技認證核心競爭力，打造壹流權威專業認證機構，成為中國多元化金融科技治理體系的中堅力量。
2020年6月23日65438+10月23日，在2020金融街論壇年會專題政策發布活動上，中國人民銀行金融研究所副所長莫萬貴表示，央行將在北京成立國家金融科技風險監測中心，未來金融科技風險將納入全國統壹監測。
從以上信息來看，未來金融科技的監管框架會非常嚴格，和貸款的分類監控壹樣，都會走向微觀層面。
金融雲，分布式核心建設的浪潮
中國銀監會發布的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)於06年7月16日公開征求意見。《征求意見稿》指出:積極開展雲計算架構規劃，積極穩妥實施架構遷移。《征求意見稿》要求，到“十三五”末，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移到雲計算架構平臺，其他系統遷移比例不低於60%。
除了上述《征求意見稿》，2020年，央行重新發布了金融雲相關的三項標準，為金融雲的建設提供了明確具體的指導。6月65438+10月65438+2020年6月中國人民銀行發布《雲計算技術金融應用規範技術框架》(JR/T0166-2020)、《雲計算技術金融應用規範安全技術要求》(JR/T0167-2020)、《雲計算技術金融應用規範容災》(JR/T 0168-2020)。
2020年是十三五的最後壹年，金融機構建設金融雲系統的壓力倍增。大多數銀行選擇分布式核心系統作為構建金融雲的切入點，但具體思路不同:
壹些成立時間較長的銀行，不會壹下子把全行所有業務都轉移到分布式系統上，而是從理財、信用卡業務、互聯網渠道等方面構建分布式數據庫系統，影響不大，可以逐步試點推廣。
2020年，工行完成對公(法人)金融管理系統由大型機向基於分布式數據庫的分布式架構的轉型。
2020年，光大銀行自主研發POIN小微服務系統，推廣容器雲平臺，全行應用系統雲化率87.5%。中國光大銀行也推出了基於TiDB的新壹代財富管理平臺分布式數據庫系統。
中信銀行與中興通訊聯合開發的分布式數據庫GoldenDB推出中信銀行信用卡新核心，支持8000萬信用卡用戶，日均交易金額90億人民幣，通過4500 TPS的壓力測試。
近期成立的民營銀行，因為歷史包袱小，可以高起點構建線上線下壹體化的分布式核心系統，為基於金融科技的線上存貸款業務展和線下壹體化會員發展提供有力支撐。
江蘇首家民營銀行蘇寧銀行定位為科技驅動的O2O銀行，耗時兩年打造。2020年，推出行業首個線上線下融合的分布式核心系統“雲開”。雲開基於蘇寧雲的分布式架構，將銀行線上線下核心業務處理有效整合到壹個系統中，解決了傳統銀行線上線下雙核導致的“用戶數據分離”、“R&D運維成本高”、“不支持高並發交易”、“產品R&D交付慢”等嚴重問題。該系統已經承載了蘇寧銀行2500萬用戶、300萬賬戶的日常處理，每日交易。
但是金融機構真的需要分布式架構嗎？如果只是傳統業務，其實傳統數據庫就夠了。壹些銀行平時的TPS不會達到幾千甚至上萬。然而，銀行總是要做壹些事情來改造互聯網。如果他們能夠降低IT成本，提高業務需求響應的敏捷性，並優化系統架構，這將是有益的。
目前金融行業仍然在較低的技術層面使用分布式數據庫、中間件、虛擬化等雲計算能力。我們很多廠商更喜歡集成別人的解決方案和開源代碼，掌握和貢獻的核心原生技術較少，缺乏在國際上有影響力的雲計算核心技術。
行業雲計算龍頭企業在核心技術上取得重大突破。由美國國家航空航天局和Rackspace公司發起的開源雲計算項目OpenStack於2020年發布了該平臺的21版本(代碼Ussuri)，包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器間IPV6通信的Kunyr、支持邊緣環境負載均衡的奧克塔維亞。2020年，紅帽發布了替代Docker的K8S新容器運行時技術CRI-O，掀起了容器市場的新浪潮。基於IBM Z server的高可用服務、Promontory合規技術和OpenShift容器平臺，IBM發布了IBM金融服務公有雲。海角在合規方面支持反洗錢、制裁、反腐敗、隱私和數據保護、網絡和信息安全、消費者保護等服務，非常適合金融機構的需求。蘇寧金融科技也於近期發布了歷時十年打造的DevOps移動開發平臺mPaaS，支持線上金融app的快速構建和生成，包括壹套客戶端原生框架和組件庫:3個R&D框架，20多個基礎技術組件，30多個功能組件；壹個移動中間站:提供R&D全生命周期的支持，測試、發布、分析、運營；支持跨平臺，可以實現多終端開發，支持多渠道精準營銷和運營。
區塊鏈，王者相完成。
2020年區塊鏈的技術進步是朝著保護隱私和提高效率的方向發展。比特幣重點在以下三個方面提升隱私保護和智能合約能力，分別是保護隱私的聚合簽名技術Schnorr signature，提高比特幣隱私的智能合約解決方案Taproot，以及可以擴展比特幣智能合約靈活性和擴展性的Merkel抽象語法樹MAST。閃電網已經開始出現多方支付技術，將發送的資金分成更小的金額，通過閃電節點到達接收方。這已經有了TCP/IP和分布式金融的雛形，但是閃電網也面臨著以太坊的DeFi系統WBTC的挑戰。以太坊2.0 (Eth2)於2020年6月5438+2月1推出。以太坊2.0有兩大升級。壹種是從PoW(Proofof Work)升級到PoS(Proof Stake)，通過驗證器搭積木，存放以太坊，可以省電。第二，碎片鏈的部署可以將以太坊的吞吐量大幅提升至654.38+10萬TPS。Fabric 2.0實現了智能合約的去中心化管理，CouchDB增加狀態數據庫緩存提高讀取效率，使用Alpine Linux封裝Docker鏡像減少空間占用。
在區塊鏈應用方面，已經迎來了幾個裏程碑:
比特幣單價已超過32000美元，比特幣占加密貨幣市值的比例超過70%，在全球法定貨幣市值排行榜中排名第20位，達到4990億美元。市值方面，比特幣成為全球最大的“金融機構”，超過4800億美元的VISA；
中國銀行數字人民幣通過紅包、零售支付等方式在深圳、蘇州試點，支持線下錢包線下二維碼支付、線下“觸摸”支付、電商在線支付等多種支付方式；
單季度交易額2470億美元的PayPal宣布支持比特幣交易；
新加坡最大的商業銀行星展銀行推出基於區塊鏈技術的數字交易平臺，提供數字資產令牌化(由非上市公司的股票、債券和私募基金支持的數字令牌)、數字貨幣交易(比特幣、以太坊、比特幣現金、瑞典貨幣與新加坡元、美元、港幣和日元的兌換)和數字資產托管生態系統(數字資產加密密鑰)；
分布式應用DAPP和分布式市場馬德都有重量級的應用，比如Hyperion的地圖等等。
區塊鏈技術加速走向成熟和實用化，無疑將成為未來數字世界的基石技術。區塊鏈在構建分布式金融互聯網、分布式市場、分布式應用方面進展迅速，未來很快會出現比特幣之外的殺手級應用。
5G，金融業門口的“野蠻人”
金融停留在移動互聯網時代太久，移動金融APP已經讓消費者產生審美疲勞。目前大部分場景金融都沒什麽新鮮的，無非就是電子賬戶、貸款、結算等基礎服務。5G是壹種突變技術，可能會給金融服務帶來巨大的變化。目前全球移動通信用戶數為56億，未來會有5G這種全新的金融形態，但目前還處於起步階段。
5G的核心技術包括頻譜共享、載波聚合、大規模MIMO、固定無線接入和網絡切片。5G最高數據傳輸速率可達10Gbit/s，用戶體驗速率可達100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G網絡時延極低，低於1ms，5G 30-70 ms。5G支持超大網絡容量，提供數千億設備的連接。網絡切片可以實現網絡資源的虛擬化。
5G消息基於GSMARCS標準，支持文本、圖片、音視頻等多媒體格式，支持個人之間的交互消息，支持行業客戶與個人之間的交互消息。5G消息可以與手機通訊錄完美結合，基於運營商的海量實名信息，可以保證個人身份的識別。5G消息是手機協議棧的壹部分。與微信不同的是，用戶可以在不下載APP的情況下使用5G消息。
目前5G在銀行的應用還比較淺。比如建行主要在智能網點應用5G，比如金融太空艙、智能家居、空間直播、客戶成長互動、安防監控等等。工行已向部分客戶試點推出5G短信服務，在短信頁面辦理銀行業務，涵蓋投資理財、辦卡、貸款、支付、智能客服、網點預約等20多個應用場景。工行客戶無需下載APP、打開微信即可完成業務辦理。民生銀行專註於通過5G在APP端提供服務語音導航，還提供財富大講堂、金融知識、兒童教育、健康講座、稅務講解等生活百科內容服務。民生銀行還通過5G提供賬戶信息即時通訊、大額轉賬、卡片激活、密碼管理、資產證書發放等服務。
傳統的保險定損和理賠流程復雜。雖然已經優化，但是從拍照到聯系理賠專員最快也要2個小時，車主要打7、8個電話才能完成理賠。眾安推出了“即賠即賠”的網上車險理賠，從報案、查勘、定損、交單、理賠到賠付、結案，視頻通話即可完成全流程，最快2分鐘即可賠付。平安好車主APP推出“信任賠”，車主只要將事故照片上傳到APP，3分鐘內就能駛離現場，拿到理賠款。
運營商對5G生態的掌控是最深的，現在很多運營商都有金融牌照和金融科技公司。5G是約會技術的典型代表。約會技術的興起將伴隨著權力版圖的重新劃分。從目前來看，5G消息對微信的顛覆已經在路上了。彩信、社交、視頻、直播不再需要獨立的app，移動運營商掌握了大量實名用戶的信息。5G時代，客戶完全不需要銀行app就可以辦理金融業務。如果說過去十年是電商金融的時代，那麽未來十年可能就是5G金融的時代。5G是金融行業門口的“野蠻人”。
期待2021金融科技的出現。
金融科技會比我們想象的更快地改變金融行業的形態。
純線上風控將成為歷史，線下物聯網技術將加速與線上風控的融合，形成線上線下壹體化的風控體系，加速物理世界與數字世界的融合。現在物聯網動產質押、智能頭盔調諧、衛星風控都是案例；在全球區塊鏈社區的大力支持下，將堅定地進行比特幣、以太坊2.0、FABRIC等區塊鏈的性能/隱私優化，加速分布式金融傳輸技術的發展，同步發展跨鏈/側鏈等生態技術，加速形成基於互聯網世界的分布式金融互聯網生態，精簡所有金融中介和中介，讓金融回歸價值的本源；5G將開始大規模取代現有的網頁、app、微信、小程序等金融服務渠道，也將使機器與人，甚至機器與機器之間的金融交互成為可能。
青山遮不住，畢竟東流。
從不同的角度來看，這種變化必然有不同的答案。下面從財經角度來回答壹下。很多銀行都成立了金融科技公司，這很明顯的說明了“金融+科技”是未來的發展趨勢。
先明確壹下“金融科技”在中國的實際內涵。具體來說，目前我國發展金融科技的重點主要是在“市場基礎設施服務”這壹細分領域，更側重於各種前沿技術對持牌合規金融業務的輔助、支撐和優化。技術的應用壹直是圍繞著“金融”的內在規律和監管要求來進行的。
這壹次在金融科技領域，這麽多銀行紛紛進入，說明金融科技已經被很多傳統金融機構上升到戰略考量和核心競爭力。改變是必然的，這就需要這些傳統銀行在流程、產品、風控、運營、場景等各個方面都有所提升，需要科技來拓展自己的邊界。與此同時，目前互聯網巨頭仍掌控著電商購物、社交運營等多個場景，銀行單槍匹馬殺出壹條血路相對困難。因此，金融科技領域的跨行業、跨區域合作自然會出現，這也將是未來很多中小銀行走特色化、本土化的有效途徑。科技要做好科技，金融要做好金融，相互聯動，為客戶提供開放的、體驗式的金融服務。
在我看來，由於過去幾年互聯網的超車，中國的數字科技相對較強，目前在全球金融科技領域處於主導地位。但在實際經濟運行中，很多領域並沒有得到金融科技的充分服務，這就是當前的矛盾。因此，銀行這種代表國家意誌的金融機構的參與，可以進壹步催化金融科技行業的快速變革。
這是壹個不可逆轉的趨勢，不是因為銀行想這麽做，而是因為時代逼著他們這麽做:
首先，互金公司給了銀行壹個教訓。金融還可以這麽玩，成本更低，利潤更好。以前銀行只是圈定服務優質客戶來實現利潤最大化，後來發現所謂優質客戶以外的客戶利潤更大。
第二，傳統銀行，無論是幾個支行，還是社區銀行，都有地域限制。其實成本很高。壹方面，監管的成本和利潤不成正比，而互聯網平臺受眾的全國成本更低，相對利潤更樂觀！
第三，銀行的傳統營銷模式正在逐漸失效。以前電臺和戶外媒體效果很好，現在越來越差，倒逼轉型創新！