審核和批準工作職責
工作職責:
1.能夠獨立進行金融業務中的各種風險審計；
2.根據監管要求和公司各項制度，指導或配合業務人員開展貸前調查分析，獨立開展項目評估、風險審查、方案設計、授信審批等工作。
3.負責合作機構的準入審查，出具相關審查意見。
4.負責已批準項目下業務的信貸審查。
5.牽頭貸後管理，指導業務人員進行貸後管理。
二、如何做好貸前調查
如何做好貸前調查；
1，堅持四步走。
(1)先聽聽出借人自述的基本情況，再聽聽出借人身邊的人對出借人的描述。還可以通過出借人的上下遊客戶了解借款人是否及時支付供應商的款項。這壹步幫助客戶經理對客戶的整體情況做出初步判斷；
(2)第二步是檢查。在第壹步的基礎上，客戶經理要調查真偽，通過查看客戶的營業執照、稅務登記證原件、貸款卡、財務報表、資質證明材料等，對借款人和資質做出合理判斷。
(3)第三步，根據前兩步收集的信息，對企業的財務信息、經營狀況、抵押物、擔保人進行核實。如有不符，要求借款人做出合理解釋。
(4)最後壹步是分析。通過以上三個調查，客戶經理需要在了解到貸款人的大量信息後，對借款人的相關信息進行分析整理，進而對客戶的貸款風險和經營效率進行評估，對前期調查進行系統的分析過程。
2.貸款類型的分類
信用風險通常分為純信用風險和抵押貸款，貸款類型的不同決定了不同信貸人員的關註點也應發生變化。比如抵押貸款，無論是抵押消費還是抵押經營，都要去實地核實抵押物的真實性，看壹看抵押的抵押物是不是房子，抵押物所在的位置，地理位置，戶型質量，升值潛力，是否與書面材料相符。還要看抵押物與貸款金額的匹配程度。對於信用，要從客戶的信用出發，從客戶的信用資產到客戶的人品。
3.隱性負債
貸前檢查的壹個重要內容是檢查業務實體和實際控制人的負債情況，以防止隱性負債的可能性。因此，管理人在面試過程中要有意識地對實際控制人進行負債方面的引導，經辦人員可以提前想好壹套話來“不經意間”向集資人詢問融資渠道，比如集資人是否向第三方平臺或民間信用借過錢，這些都是隱性負債的隱患。還有就是要註意記賬憑證，看有沒有國外貸款的借據和固定支付的憑證，和借款人提供的銀行流水進行對比。
4.查債務人環保。
隨著國家政策和環境保護的正常化，會有更多的環保策略順應經濟趨勢而制定。因此，金融機構必須減少或避免參與不符合環保標準的企業，更不用說壹些高汙染企業。這類企業因為違反國家環保規定，隨時可能面臨被查封的危險。如果借錢給他們，就要承擔很大的風險，不利於符合可持續發展戰略。
5.請教有經驗的老信貸員。
在貸前調查的準備階段，如果信貸員覺得自己缺乏經驗或者抓不住調查的重點，可以向有經驗的老信貸員請教，學習他們的調查重點，根據自己的經驗和親身經歷吸取教訓，控制自己的不足，避免被客戶出賣，增加信用風險的可能性。
6.多元化經營
通過貸前走訪，了解客戶是否有其他商業投資，如娛樂業、住房相關行業等。多元化的走訪可以看到企業貸款卡中是否有相關信息，老板配偶的個人征信中是否有相關企業信息。拿出查詢軟件，查看這些企業的股權有沒有關聯。
三、如何做好貸前調查
如何做好貸前調查；
1，堅持四步走。
(1)先聽聽出借人自述的基本情況，再聽聽出借人身邊的人對出借人的描述。還可以通過出借人的上下遊客戶了解借款人是否及時支付供應商的款項。這壹步幫助客戶經理對客戶的整體情況做出初步判斷；
(2)第二步是檢查。在第壹步的基礎上，客戶經理要調查真偽，可以通過查看客戶的營業執照、稅務登記證、貸款卡、財務報表、資質證明材料等原件，對借款人和資質做出合理判斷。
(3)第三步，根據前兩步收集的信息，對企業的財務信息、經營狀況、抵押物、擔保人進行核實。如有不符，要求借款人做出合理解釋。
(4)最後壹步是分析。通過以上三個調查，客戶經理需要在了解到貸款人的大量信息後，對借款人的相關信息進行分析整理，進而對客戶的貸款風險和經營效率進行評估，對前期調查進行系統的分析過程。
2.貸款類型的分類
信用風險通常分為純信用風險和抵押貸款，貸款類型的不同決定了不同信貸人員的關註點也應發生變化。比如抵押貸款，無論是抵押消費還是抵押經營，都要去實地核實抵押物的真實性，看壹看抵押的抵押物是不是房子，抵押物所在的位置，地理位置，戶型質量，升值潛力，是否與書面材料相符。還要看抵押物與貸款金額的匹配程度。對於信用，要從客戶的信用出發，從客戶的信用資產到客戶的人品。
3.隱性負債
貸前檢查的壹個重要內容是檢查業務實體和實際控制人的負債情況，以防止隱性負債的可能性。因此，管理人在面試過程中要有意識地對實際控制人進行負債方面的引導，經辦人員可以提前想好壹套話來“不經意間”向集資人詢問融資渠道，比如集資人是否向第三方平臺或民間信用借過錢，這些都是隱性負債的隱患。還有就是要註意記賬憑證，看有沒有國外貸款的借據和固定支付的憑證，和借款人提供的銀行流水進行對比。
4.查債務人環保。
隨著國家政策和環境保護的正常化，會有更多的環保策略順應經濟趨勢而制定。因此，金融機構必須減少或避免參與不符合環保標準的企業，更不用說壹些高汙染企業。這類企業因為違反國家環保規定，隨時可能面臨被查封的危險。如果借錢給他們，就要承擔很大的風險，不利於符合可持續發展戰略。
5.請教有經驗的老信貸員。
在貸前調查的準備階段，如果信貸員覺得自己缺乏經驗或者抓不住調查的重點，可以向有經驗的老信貸員請教，學習他們的調查重點，根據自己的經驗和親身經歷吸取教訓，控制自己的不足，避免被客戶出賣，增加信用風險的可能性。
6.多元化經營
通過貸前走訪，了解客戶是否有其他商業投資，如娛樂業、住房相關行業等。多元化的走訪可以看到企業貸款卡中是否有相關信息，老板配偶的個人征信中是否有相關企業信息。拿出查詢軟件，查看這些企業的股權有沒有關聯。
四、如何做好全過程信用風險管理。
全部展開
從新增不良貸款的持續增長來看，既然客觀因素不可避免，那麽主觀上做好信貸業務全過程的風險管理就顯得尤為重要。
抓源頭，細節見真章，做好信貸全過程的風險管理尤為重要。壹是抓好信貸業務條線人員的業務知識學習，構建貫穿全業務條線的“三位壹體”學習機制，包括“業務部門辦公室管理、人員審核流程、客戶經理流程”。在保證全業務條線員工能夠廉潔自律的同時，要求進壹步提高對操作流程和規章制度的把控能力。二是提高客戶經理的風險識別能力，特別是正確判斷借款人是否誠實守信，所從事的行業前景風險情況如何，能否使其在生產周期結束後有能力還本付息。第三，貸前調查應該是實際和詳細的。對於申請授信超過壹定限額但不了解其情況的新客戶，壹定要進行詳細深入的貸前調查，做到多走、多問、多讀。第四，調查報告要真實反映風險情況，對為什麽貸款、貸款做什麽、是否還有還款能力或有穩定的還款來源進行詳細描述，不涉及任何主觀成分。第五，貸款手續要完善合規，在簽約過程中要留下證據，做好面簽工作。每壹筆有條件的貸款都要有視頻資料。第六，要確保借款人和擔保人充分理解合同中約定的所有條款，規避。
掌握流程借款人所經營項目的生產經營受到社會、經濟、政治甚至自然災害的極大限制，因此時刻掌握從貸款發放到貸款回收的全過程非常重要。我認為要做好以下四件事。
第壹，確保貸後調查合規、可實施，特別要註意第壹次貸後檢查的重要性和必要性。二是要多註意與借款人特別是新建立業務關系的借款人溝通，及時了解借款人的生產經營情況和思想動態，及時對風險狀況做出判斷。第三，加強貸款收息管理。為了加強收息力度，提升貸款精細化管理水平，目前貸款結息多采用月結息的方式，這就要求我們提高貸款管理的密度和頻率，註意提醒客戶按時結息。第四，貸款管理以避免損失為基礎。壹旦出現風險，應迅速采取措施保全，克服觀望心態，特殊情況下甚至可以走司法程序強制催收。
加強對貸款管理結果的控制，對於貸款能否自始至終完成並有效增加效益至關重要。壹是加強對貸款到期後處理方式的預判，對是否能償還、是否結清或收回貸款，或避免借新還舊形成不計提，有更直觀的判斷，加強對貸款的事前控制。二是無論是否歸還，都要堅持到期前催收，將催收期限從目前的最低十幾天提前到壹個月或更早，力求將風險降到最低，更好地把握貸款的控制能力。第三，根據借款人在借款期間是否違約，適當調控信貸規模。對明顯違約的，根據實際情況，停止或重新評估授信額度，堅決杜絕松懈情緒，導致今後信貸業務出現不必要的風險。