商業銀行可以經營的外匯業務包括外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、國際結算、外匯交易和結售匯。
1.外匯存款，是指外貿企業從進出口業務中獲得的外匯現金資金，存入國家銀行，按需支付。企業辦理銀行存款業務時，應當將相關金額折算成人民幣記賬，同時登記外幣金額和折算率。金額折算成人民幣時，可以按照業務發生時的市場外匯牌價作為折算匯率。
境內居民從境外匯入、攜帶和持有的可兌換外匯資金可以用於外匯存款。和人民幣存款壹樣，存款也可以分為定期存款和活期存款，同樣會產生利息。壹些貨幣存款的利率在不同的銀行之間差別很大。個人申請外匯存款的話，要註意比較各銀行之間的利率政策，以及壹些優惠活動，還有存款或者參加活動的最低門檻。
2.外匯貸款是中資銀行用籌集的外匯資金向境內企業發放的貸款。它是專營外匯業務的中國銀行的壹項重要業務。貸款對象是能產生外匯收入、有還款能力、具備貸款條件的企業。貸款壹般用於生產出口商品企業的技術改造，以增強其出口創匯能力。貸款條件是:(1)貸款項目必須成本少、成效大、創匯高、還款快、經濟效益好；(2)借款人必須有可靠的外匯來源和按期還本付息的能力；(3)國內配套項目的實施；(4)項目必須納入國家計劃。
外匯貸款的要求比較高。壹般發放給有外匯支付需求的企業(機構)、法人或經濟實體，不會貸給個人。貸款項目要求也高，要求借款人有可靠的外匯來源和定期還本付息的能力。
3.外匯匯款是指銀行應匯款人的要求，通過其國外代理行或代理行以壹定方式將匯款人的資金匯給收款人的壹種結算業務。
國內跨境匯款需要申報，個人匯款也需要申報。旅遊、留學、購物等匯款目的。都是允許的，但是不允許在國外買房、買基金、買保險等資本項目。境內個人在境外匯款的上限是“每天5萬美元”，可以說是無限制的(結售匯有限制)。但是，如果匯款金額太大，或者幾天內頻繁匯款將被檢查，則需要證明。
4.國際結算又稱“國際結算”。通過國際貨幣收付，對國家間經濟、政治、文化交流所產生的債權債務進行結算和清算。國際貿易引起的貨幣收支及其附屬費用稱為貿易結算；外派人員匯款、勞務供應、境外旅遊、利潤轉移、資金調撥、境外機構費用支出等非貿易交易引起的貨幣收支，稱為非貿易結算。貿易結算是國際結算的主要內容。如果國際收支直接通過運輸貨幣和金屬進行結算，則稱為現金結算；用票據轉賬和轉賬的方式結算債務，稱為非現金結算或轉賬結算。在前資本主義時期，國際結算主要以現金結算方式進行。
國際結算(匯款除外)和貿易融資多為企業服務，可以幫助企業更快捷、更方便地獲得外匯資金，從事國際貿易活動。這些業務也是銀行的重要收入來源之壹，但在客戶、國家、國外代理、國際市場、內部運營等方面也存在風險。
5.外匯交易是壹國貨幣與另壹國貨幣的交換。與其他金融市場不同，外匯市場沒有特定的地點，也沒有中央交易所，而是在銀行、企業和個人之間通過電子網絡進行交易。“外匯交易”就是同時買入壹對貨幣中的壹種貨幣，賣出另壹種貨幣。外匯以貨幣對的形式進行交易，如歐元/美元或美元/日元。
6.結售匯是結匯和售匯的總稱。銀行結售匯是指銀行為客戶和自身辦理的結售匯業務，包括遠期結售匯業績數據和期權行權數據，不包括銀行間外匯市場交易數據。銀行結售匯的統計時點是人民幣與外匯兌換發生的時間。
第二，存貸差
遲還貸款
存款和
存貸差是指銀行的存款大於貸款，即存貸差。比如銀行裏的存款是654.38+0億，也就是2億。銀行可以是單壹銀行，也可以是銀行。如果把國家銀行看成銀行，不考慮黃金和外匯，銀行貸款永遠等於銀行存款加上流通中的現金。在這種情況下，銀行系統永遠不會有存貸差。
中文名
遲還貸款
外國名字
壞賬
以外匯和黃金為例，由於外匯和黃金轉化為貨幣的方式不同，銀行體系內會出現存貸差。比如國家有8000億美元的外匯儲備，這8000億美元作為影子貨幣。不是通過債權債務關系轉化為貨幣，而是通過買賣關系。當央行買入4000億時，央行的資產為8000億美元，負債(或存款和現金)為6.4萬億元。顯然，這6.4萬億元的存款或現金將成為銀行體系的存貸差。黃金創造銀行體系存貸差的原理和外匯差不多，這裏就不贅述了。
對於單個銀行來說，無論是有外匯還是黃金，都可能存在存貸差。影子貨幣的轉換也可以在不止壹家銀行完成。當影子貨幣轉化為貨幣時，國家設立了銀行間拆借市場，解決單個銀行的存貸差問題。比如張三把1億影子貨幣抵押給中國銀行借8億人民幣，張三把借的8億人民幣存在工行。此時中國銀行有8億債權資產，同時對工行增加負債8億人民幣，或者減少存款8億人民幣。如果中國銀行只有5億存款，那麽中國銀拉銀行可能向工行貸款3億，這裏面就包括所謂的存貸差。銀行之間(註意是銀行！是存款不良的銀行，凈負債的銀行是貸款不良的銀行。
如果銀行體系的存貸差是外匯或黃金兌換成貨幣造成的，就要解決存貸差問題。至於銀行之間的存貸差，存款的規模永遠是不壹樣的，銀行很容易通過債權債務關系來解決這些問題。
貸款時，這個人有存款；當貸款大於存款時，這個人就是在存錢。在不考慮黃金外匯的情況下，既然貸款=存款現金，如果把現金當作存款，貸款=存款。
循環經濟學還告訴我們，社會可以分為六個人，簡化為自然人和企業，然後自然人和企業轉化為企業，然後社會就只有新的企業和新的自然人。看人與和諧，中國所謂的高儲蓄國家，是指自然人是存款的國家，或者說自然人是貸款的國家。在中國，集資者自然是企業。在美國，因為貸款是自然人壹方，存款是企業壹方。
必須指出的是，有存款的不壹定是富人，沒有存款的不壹定是窮人。因為貨幣資產之外還有非貨幣資產，比如張三有10萬的股票資產，張三有10萬的銀行貸款，李四有10萬的銀行存款，而李四沒有其他資產。在這種情況下，雖然李四的存款比張三多，但張三還是比李四有錢很多。決定壹個人有沒有錢的是他的總資產，而不僅僅是他的貨幣資產。
存貸款利率是分開的，即存款利率和貸款利率。存貸利差是之前銀行的主要業務收入，占銀行很大份額，也是銀行的主要業務。存貸款利率都隨著存款準備金的變化而變化，都是同方向的，但不存在線性關系。壹般來說，相同情況下存款利率低於貸款利率，這就是存貸利差。
銀行需要向儲戶支付利息來吸收存款。-存款利息
銀行發放貸款，收取貸款人的利息——貸款利息。
貸款利息>存款利息。這是壹定的，肯定的，肯定的。
貸款利息-存款利息=存貸利差。
銀行靠存貸利差賺錢。
人民幣存款利率表
請選擇壹個時間查看相應的利率日期:2007-12-21。
項目
年利率%
壹、城鄉居民和單位存款
(1)經常賬戶0.72
(二)定期
1.整存整取
三個月3.33
半年3.78
壹年4.14
兩年4.68
三年5.40英鎊
五年5.85英鎊
2.整存整取，存本取息。
壹年3.33英鎊
三年3.78
五年4.14
3.固定收益和雙收益貸款將在壹年內定期按同檔次利率貼現。
二。約定存款1.53
3.通知存款。
壹天1.17
七天1.71
-
貸款利息:
人民幣貸款利率表
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類別項目
年利率(%)
壹、短期貸款
六個月以內(含六個月)6.57
六個月至壹年(含壹年)7.47
第二，中長期貸款
壹至三年(含三年)7.56
三至五年(含五年)7.74
五年以上7.83
第三，折扣
貼現是以再貼現利率為下限，加上點數確定的。
註:中國人民銀行歷次存款利息調整對照表
從上面的數據來看，貸款利率-存款利率=差不多5%-7%。
附件:北碚區統計局2005-10-8
存貸比差距擴大，存貸比下降。
-重慶直轄以來北碚金融機構存貸差淺析。
隨著我國金融業的快速發展，金融業已經滲透到社會經濟活動的方方面面，在國民經濟中的地位不斷加強，發揮著舉足輕重的作用。金融業已經成為國民經濟宏觀調控的重要杠桿。國家通過貨幣政策、貸款限額、利率等金融調控手段，適時調節貨幣供應量和結構，實現資源優化配置、產業升級和經濟結構改善，達到調控經濟發展規模、速度和效益的目的。重慶直轄以來，北碚區經濟持續健康發展。到2004年，全區國內生產總值達到80.97億元，比1997增加36.39億元，年均增長9.8%。良好的經濟發展形勢為金融業提供了優越的發展環境，我區金融業發展迅速，存貸款大幅增長，對我區經濟發展起到了有益的調節作用。隨著社會主義市場經濟的深入發展，我區金融機構存貸差由負轉正並逐步擴大，資本市場明顯“供大於求”，這對優化社會資本資源合理配置提出了新課題。本文簡要分析了直轄以來我區金融機構存貸差的成因，為各級領導和金融企業提供有益的參考。
壹、我區金融機構存貸差現狀
1.各項存款快速增長。2004年，全區金融機構各項存款余額首次突破6543.8+000億元，達到6543.8+000.17億元，比6543.8+0997增加7654.38+095億元，年均增長654.38+09.8%。從結構上分析:壹是企業存款快速增長。直轄以來，我區壹直以經濟建設為中心，做大做強工業企業。全區規模以上工業企業由1998年的88家增加到2004年的143家，利潤總額由虧損17060萬元增加到利潤22506萬元。隨著企業數量的增加和經濟效益的穩步提高，企業存款從17060萬元。二是居民儲蓄存款大幅增加。隨著經濟的持續發展，我區城鄉居民收入水平不斷提高。城鎮居民人均可支配收入從1997年的65438+4249元增加到2004年的8991元，農村居民人均純收入從1997年的65438+2060元增加到2004年的3280元，分別增加4742元和1元。城鄉居民儲蓄余額從1997年的181463萬元增加到2004年的7107310萬元，人均儲蓄存款增加8047元。
2.貸款增長相對緩慢。2004年金融機構貸款余額507801萬元，比1997年僅增加20115.6萬元，年均增長率僅為7.5%，比存款余額低12.3個百分點。貸款增長緩慢的主要原因:壹是受亞洲金融危機影響，企業信用等級低，銀行業不敢放貸。二是受國家宏觀經濟政策影響，銀行業惜貸。三是企業還貸意識增強，企業貸款回籠加快。
3.金融機構存貸差由負轉正，並不斷擴大。1997年，我區金融機構貸款余額大於存款余額，存差為負。但從1998開始，存差由負轉正，存差取代貸款差成為我區金融機構的新狀態，並呈逐年擴大趨勢。1998年存貸差32398萬元，1999年和2000年大幅增加，分別增長120.8%和96.0%，隨後幾年增幅均超過28%。2004年末，我區金融機構存貸款余額49.388億元，比上年末增加112503萬元，增長29.5%。存貸比從097年的1.09下降到04年的0.55。截至2005年8月末，我區存差達到56979.2萬元，存貸比為0.47。
北碚區直轄以來存貸款差額表
年末存款余額(萬元)比上年末增長%。年末貸款余額(萬元)比上年末增長%。存差(萬元)貸存比
在1997年3月3日，28217438+0。38666.88686868667
P > 3665438+
1999 43923821.61.91.915380.84.408888686
2000年511916.53717151.11402040.73。
2001年5838014。58384 . 58668686867
在2002年，86638+07+02。38867.88888888667
我們的年份是2003年。38806.88888888861
10016817+018+0在2004年。36866.86666666667
4.金融機構的橫向存貸比是最低的。城市發達經濟圈的九個區中，除渝中區存貸差為正，只有渝中區的貸存比大於1，我區2004年末的貸存比是0.51，2005年8月末是0.47，其余七個區的貸存比都在0.60以上。
城市發達經濟圈2004年末和2005年8月末存貸比和存貸比對照表
地區名稱:2004年底和2005年8月底。
存差(億元)貸存比存差(億元)貸存比
北碚區49.390.5156.980.47
渝中區-225.595438+0.22-231.141.23
沙坪壩區93.950.64102.850.64
九龍坡區114 . 870 . 1103 . 230 . 75
南岸區47.900.661.080.73
江北區:65438+
大渡口區23.830.61.940.66
渝北區72.060.61.030.338+0
巴南區36.100.6340.070.60
二，存貸差擴大的主要原因
1，存款剛性增長。直轄以來，我區經濟穩步增長，城鄉居民收入水平進壹步提高。從1997到2004年，在崗職工平均工資、城鎮居民人均可支配收入和農民人均純收入年均增長13.8%、11.3%和6.9%。當前，住房、教育、醫療支出明顯膨脹，社會保障體系不健全，就業壓力加大，城鄉居民可利用的投資渠道相對狹窄，城鄉居民對未來預期收入不確定。由此，持有貨幣的居民預防性儲蓄呈現出強勁的剛性增長，城鄉居民儲蓄余額每年以21.5%的速度遞增。此外，企業不斷完善經營模式，利潤增長較快，自有資金增加，對銀行貸款的依賴相對減弱。直轄以來，公司存款增加20.274億元。
2.缺乏新的貸款。為了降低銀行的風險，國家出臺了壹系列宏觀政策，提高銀行貸款的門檻。銀行自身在加強審查控制的同時，也將目光投向了還款能力強的大企業，導致中小企業融資難、貸款難。同時，企業信用等級不高，拖欠、逃貸現象時有發生，特別是受“三財三亂”影響，銀行依然緊張，對貸款有畏難情緒。另壹方面，為加快提高銀行信貸資產質量，增強抗風險能力，加上幾大商業銀行的股改上市，我國加大了剝離不良資產和核銷不良貸款的力度。2003-2004年我區工行、建行剝離不良資產核銷不良貸款4.73億元，2005年達到3.82億元。所有這些因素導致我區銀行信貸余額減少，銀行賬面余額擴大。
第三，存貸差擴大的影響
1.存貸差擴大，存貸比下降，不利於金融體系本身的發展。直轄以來，存貸比的存貸差不斷擴大。2004年，全區存貸款差為1.998的0.5倍，比1.997增加51.84億元，存貸比由2004年的1.09下降。存貸比越高，不良貸款風險越大，但當期盈利能力越強；反之，存貸比越低，風險越低，當期盈利能力越弱。如果金融部門不把壹定比例的資金投放出去，卻要承擔相應的存款利息，即存貸比的持續下降，會導致金融機構利潤空間的收窄，這與銀行的本質是相違背的，最終會導致銀行業務陷入困境。
2.金融貸款增長與經濟增長不協調，不利於經濟健康持續發展。經濟增長需要投資、金融支持和貸款需求，貸款增長是經濟增長的保障。所以，壹般來說，金融貸款和經濟總量有很高的相關性。65438-0997-2004年，我區國內生產總值從44.58億元增加到80.97億元，按不變價計算，年均增長9.8%；同期金融機構貸款余額年均僅增長7.5%，低於GDP年均增速2.3個百分點，低於全市金融機構人民幣貸款年均增速2.7個百分點。說明金融貸款對我區經濟增長的支持力度有待進壹步加強。如果金融機構貸款的有效使用和持續增長問題得不到解決，我區經濟的健康持續發展將受到阻礙。
3.貸款供需矛盾突出，不利於加快企業發展。由於銀行存款持續快速增加，銀行資金充裕，企業有效需求不足，銀企資金供求矛盾越來越突出，表現在以下幾個方面:壹方面，銀行貸不出款，不敢貸；另壹方面，企業拿不到貸款。大多數企業，尤其是中小企業，在條件允許的情況下，都願意通過銀行貸款來解決資金問題。而企業信用等級低、抵押擔保不足是銀行不敢放貸、謹慎放貸的主要原因。銀行貸款資質審批嚴格、手續繁瑣、企業素質不高的矛盾，導致很多企業拿不到貸款。如何解決這種銀企矛盾，實現銀企雙贏，是當務之急，否則企業發展緩慢，後勁不足。
第四，正確認識存貸款的區別，實現金融資源的合理配置。
存貸差越來越大，說明部分存款資金資源沒有得到優化配置，造成區域資金的浪費或流失。要充分發揮貨幣政策的調控和引導作用，構建高效的信貸資金供求銜接機制，更好地發揮資金有效配置的作用，提高全社會資金使用效率，更好地支持國民經濟快速發展。
1.政府部門要把完善金融市場、優化金融環境作為宏觀調控的主要工作，切實解決企業融資難的問題。第壹，建立多元化的融資市場，讓企業多渠道獲得資金。第二，政府部門和銀行應該重新審視“抓大放小”的政策，降低中小企業貸款的“門檻”。長期以來，商業銀行壹直在爭奪對規模大、盈利高的企業的支持，形成無序競爭；而規模小、效率低的企業不願意支持，導致中小企業和民營企業缺乏金融服務。
2.企業要樹立北碚誠信企業形象，進壹步獲得銀行支持。企業要主動適應銀行遊戲規則的變化，樹立貝貝誠信企業的形象。第壹，完善金融體系。嚴格按照商業銀行會計法規和要求，建立全面、準確、真實的財務制度，定期向相關方提供全面的會計信息，增加信息透明度，提高企業“信用形象”。第二，及時還本付息，樹立良好的信譽，樹立守信用、重合同的良好形象。第三，加強資金管理，主要通過合理利用，加快周轉，保持合理的貸款水平，制定有效的應收賬款管理制度，加快資金回籠。
3.金融機構要轉變觀念，完善各項管理制度，充分發揮對經濟的促進作用。首先，銀行要充分認識到只有貸款才能盈利、讓銀行充滿活力的重要性，改變建立存款銀行的觀念。其次，建立壹套新的信譽評估和風險評估標準，做好企業的市場分析和前景分析，建立壹套符合企業發展的信譽和風險評估標準，為大規模、高效率的企業提供服務，開拓市場，為壹大批業績好、有市場、有發展前景的中小企業獲得貸款創造條件。第三，完善貸款管理制度。在貸款管理方式上，要完善信貸資金授權授信制度，適當下放貸款審核發放權，打開中小企業獲取資金的大門。最後，建立和完善社會信用服務體系，解決銀企之間的信息不對稱問題，加速銀企之間的信息傳遞。
4.營造投資環境，吸引大企業入駐。政府部門要加大招商引資力度，充分利用北碚的地緣、環境、資源優勢，不斷改善投資的軟硬環境，吸引大項目、大企業落戶我區。大項目、大企業的入駐，將刺激我區貸款需求，加快優化北碚金融機構資金合理配置，進而促進全區經濟持續穩定發展。
三。這個貸款怎麽升級？
存貸款增速分別比壹季度末提高0.9和5.6個百分點，保持較快增長。
提高法人機構自主定價能力；優化存款利率管理，促進銀行負債成本穩步下降，並傳導至貸款端。
4.加息對股市和期貨市場有什麽影響？
影響期貨走勢的因素主要有兩個。壹個是供需，壹個是貨幣政策。壹般來說，股市和期貨市場大致同步，黃金除外。股市和期貨市場壹般是同步下跌的，因為經濟形勢決定了資源的供需平衡，但期貨市場的價格是以美元為主導的，美元政策的變化可能導致股市和期貨市場的背離。無論股票還是期貨市場，如果價格長期下跌，成交量就會萎縮，成交量萎縮就是資金撤離的信號。不管妳是做多還是做空，成交量萎縮的市場是賺不到錢的，或者說很難賺到錢。只有交易量活躍的市場才有機會發財。