話不多說,先把寶寶保險配置順序鎮樓:
在有兒童醫療保險的前提下,我建議孩子按照以下順序購買商業保險:
意外險>重疾險>醫療險>理財險。
簡單說說這個建議的理由:
意外險:寶寶可能壹翻身就從床上掉下來,摔傷,燙傷,觸電。這種風險如何才能不被防範?
所以,孩子的意外是必須的;
重疾險:大部分孩子病情不嚴重,病歷很少。如果妳現在不買重疾險,那妳還等什麽時候?
醫療保險:有了少兒醫療保險作為基本保障,預算外,自然可以考慮其他醫療保險;
理財險:目前國內理財險不適合90%以上的家庭;
先做好基本保障再談理財,優先級很低。
采購訂單1:兒童醫療保險,如何辦理?
在給寶寶購買商業保險之前,請確認已經配置了少兒醫療保險;
醫保是國家保障每個人的尊嚴,這根救命稻草壹定要抓住。
兒童醫保是出生三個月內辦理的,所以從寶寶出生那天起的住院費用就可以報銷了!
妳壹年只需要200多塊錢,可以報銷70%到80%的費用。
只是國家給我們的羊毛,我們對不起自己。
程序也很簡單,就三個步驟:
1.在醫院辦出生證明。
2.給寶寶登記,帶著孩子的出生證,父母的身份證,結婚證,戶口本去派出所處理。
3.在社保局窗口或官網辦理兒童醫療保險,然後帶上寶寶照片回執等證件去銀行申請領取社保卡。
所以,新手父母壹定不要忘記兒童醫保的福利。
購買訂單二:意外險,怎麽買?
對於孩子來說,壹年只要幾十的意外險,肯定是放在配置保障第壹位的。
孩子天性活潑好動,家長壹不小心摔倒磕碰是常有的事。我們怎麽能不阻止他們呢?
給孩子買意外險,還需要註意兩個方面:
1.意外醫療津貼。孩子出事概率大,去醫院是常事;
所以意外醫療的金額壹定很高。
2.免賠額和報銷比例。
能報銷多少錢,除了醫療金額,更重要的是免賠額和報銷比例。
無免賠額,報銷比例100%,不限社保內外。當然會更好。
至於意外身故的保額,我個人認為不是重點。
因為為了保護未成年人,國家對未成年人死亡的賠償進行了限制:
10以下死亡賠償不能超過20萬,10-18以下死亡賠償不能超過50萬。
但是意外傷殘的賠償是沒有限制的。
壹般來說,給孩子買意外險,建議以意外醫療為重點。
購買順序三:重疾險,怎麽買?
重疾險有很多門道。踩坑的家長十有八九在這裏吃虧!
給孩子買重疾險,有以下幾點需要註意:
1,保額
買重疾險就是買保險保障。
重疾險的本質是收入損失險。當孩子病重時,父母往往不得不放棄工作來照顧孩子;
這時候就需要重疾險來保障我們的生活費用,康復護理費用,房貸,車貸。
所以,重疾險的保額很重要,最低30萬起,標準在50萬。
2.溢價
重疾險貴,壹定要合理規劃。
在為成年人配置保險之前,不要在孩子身上浪費太多預算!
如果妳預算有限,可以買壹份定期的重疾險,比如20年或者30年;
保險是壹個長期的配置過程,等孩子長大了再買也不遲。
且不說退保、分紅等亂七八糟的功能,只專註於疾病保障。
3.兒童患嚴重疾病的幾率很高。
與成人相比,兒童的身體抵抗力較弱,有壹些兒童特別容易患的嚴重疾病,如:
白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。
有些兒童重疾險可以對這些高危疾病進行雙倍保額賠付,可以重點關註。
總之,重疾險很復雜也很重要,千萬不要閉著眼睛在品牌上買。
購買順序四:醫療保險,怎麽買?
如果少兒醫療保險、意外險、重疾險都有配備,有預算,也可以考慮醫療保險。
壹般來說,兒童醫療保險主要有兩種:
門診保險和小額醫療保險:
產品特點:這類產品壹般保額低,免賠額低;日常門診和住院都有。
適用人群:這種保險的缺點是保額低,只能作為醫療保險的補充,解決壹些小額的住院費用問題。
百萬醫療:
產品特點:市場上流行這種高額住院醫療保險,壹般保額幾百萬起。
適用人群:0-4歲的孩子買可能會稍微貴壹點,5歲以後會便宜壹點,也就是300元左右。建議5歲以上的孩子可以買這種。
很多家長會傾向於門診保險和小額醫療保險,因為免賠額低,容易報銷;
但保險主要是保障不可承受的風險,小病小痛在醫保報銷後完全可以自己承擔;
相反,百萬醫療險雖然壹般很難用,但卻高達百萬保額;
面對癌癥這種大病,真的是雪中送炭,不容忽視。
醫保的坑不多,只關註醫保額度和報銷比例。
購買訂單五:理財保險,需要買嗎?
其他保險容易入坑,但是容易損失慘重的絕對是理財險!
很多想買教育基金的家長只是聽說這個東西好;
而且好像收益挺高的,就半推半就買了。
過了幾年,發現自己的預期和自己的想法並不壹致。只有中途想退保,才賠了不少錢。
至於理財型保險,坦白說,我覺得至少90%的家庭不適合買這種保險。
理財型保險需要很長時間才能盈利,很多產品前10年虧損;
對於連醫保都沒有的家庭,就不要湊熱鬧了。
如果妳已經做足了保障家庭的工作,妳想通過金融保險來規劃妳的教育基金;
購買前,建議仔細思考三個問題:
1.什麽時候要花多少錢?
2.現在能投資多少,以後每年能投資多少?
3.可以承受多大的風險,預期收益是多少?
當妳把這些問題都想清楚了,就可以選擇合適的理財型保險了。
最後,我會給父母壹些建議,記住三個原則:
原則1:成人先,兒童後。
這是給孩子買保險的第壹原則!
我遇到過很多家長,花幾千塊錢給孩子買保險,卻只有醫保,幾乎是“裸奔”。
對於壹個家庭來說,父母賺錢,孩子是“吞金獸”,無時無刻不在花錢。
我們的父母是孩子最重要的保險。如果我們生病的時候沒錢給自己治病,我們能做什麽來保護我們的孩子?
所以,正確的做法壹定是:成人先,兒童後。
原則二:先計劃,後產品。
很多人買保險都是出於這些想法:這是個大品牌,聽說這個保險收益高。......
買保險之前,壹定要了解自己的需求,才能選擇合適的產品。
不適合自己,就算妳品牌大,收入高,這個產品也是垃圾。
原則三:先保障,後理財。
這裏有兩點需要註意。第壹,安全歸安全,理財歸理財;
買了重疾險就老老實實選壹份保障齊全的,不要什麽保費返還,滿意度,分紅!
另外,沒有配備健康險的時候,不要碰理財險;這是無數家庭的血淚教訓,切記!