壹、消費信貸的基本知識
(壹)消費信貸的概念
消費信貸又稱信用消費，是指商業銀行或農村信用社向消費者發放的用於購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費者消費價格高、購買力不足等問題。比如從銀行或農村信用社貸款買車，就是壹種消費信貸。
消費信貸作為壹種特殊的信貸方式，具有不可比擬的優勢，可以概括為:壹是極大地惠及消費者。用明天的錢享受今天的祝福；第二，消費信貸也給銀行帶來了豐厚的利潤。信用消費在西方國家非常發達。比如美國，1/3的居民消費是通過貸款實現的。截至1992，未償還貸款余額約占全部銀行貸款的25%。因此，消費信貸作為壹種消費模式，正在許多國家流行起來。
與西方國家相比，中國的消費信貸還很不發達。這在壹定程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費信貸的發展，中國居民可以利用消費信貸購買汽車和房子等耐用消費品，從而大大提高生活水平。所以發展消費信貸是利國利民的好事。
從中國目前的情況來看，發展消費信貸也是完全可行的:
1.消費者的觀念不斷更新，這為消費信貸的發展創造了前提條件。“入不敷出”是壹種“害群之馬”行為的傳統觀念是不可接受的，但隨著市場經濟的逐步發展，這種觀念正在受到極大的沖擊。與老年人相比，年輕人的消費觀更加成熟，他們更容易接受借錢消費的新模式。在市場經濟條件下，融資是正常的。企業和個人都應該利用壹切可用的資金。正是因為中國擁有相當數量的成熟消費者，為消費信貸的發展奠定了堅實的基礎。
2.隨著金融改革的深入，商業銀行越來越傾向於開展消費信貸業務。1999年3月，中國人民銀行發布了《關於發展個人消費信貸的指導意見》。這壹措施壹出臺，就引起了各大商業銀行的強烈反響，紛紛表示要利用好這壹好政策，為消費者提供更多的選擇。眾所周知，我國商業銀行普遍存在壹個問題:壞賬率偏高，金融風險較大。商業銀行為了規避金融風險，優化信貸結構，紛紛瞄準消費信貸，主要是因為消費信貸的借款人是個人，所以貸款的風險很小。此外，通過消費信貸，還可以拉近銀行與客戶的關系，有利於爭取更多存款。基於上述考慮，商業銀行加大了發展消費信貸的力度，建行1998年末住房貸款余額已達450億元；中國工商銀行的數字更高，達到829億元。由於商業銀行的積極參與，可以預期消費信貸的發展前景良好。
3.從我國的市場情況來看，發展消費信貸也是可行的。許多經濟學家預測，未來5 ~ 10年，消費信貸會有很大發展。西方國家消費信貸占銀行業務的20%，而我國不到1%，可見我國消費信貸發展潛力巨大。中國居民儲蓄存款余額為7萬億元，還有大量股票、債券等金融資產。可以說，相當壹部分居民是有經濟實力買房買車的。中國農村是壹個巨大的市場。如果銀行開展農機具消費信貸業務，肯定會受到農民的歡迎，而9億農民的信貸熱情壹旦爆發，將帶來無限商機。、
不難看出，消費信貸在中國已經具備了良好的發展條件。只要加強合理的引導和監管，我國的消費信貸就能健康有序地發展，廣大人民群眾也壹定會從消費信貸中受益。
(2)消費信貸有哪些類型？
消費信貸種類繁多，包括住房、汽車、耐用消費品、旅遊教育等。根據貸款目的的不同，我們可以把消費信貸分為以下幾類:
1.住房抵押貸款
住房抵押貸款是指購房者支付首付款後，銀行代付余款，購房者分期向銀行還款。購房人向銀行提供的貸款擔保是其新購房屋的產權。比如張看中了壹套價值65438+萬元的房子，而張只有5萬元。所以，他可以向銀行申請5萬元的貸款，期限為5年。買房後，房屋的產權證由銀行保管，作為張貸款的擔保。然後，張每年償還銀行貸款654.38+0萬元(不考慮利息因素)，分五年還清。住房貸款還款分為等額還款和增量還款兩種形式。壹般情況下，貸款人每年都要向銀行償還相同數額的貸款，稱為等額還款。遞增還貸是專門為年輕人設計的。銀行為貸款人設計利率，然後隨著時間的推移，貸款人需要償還的貸款越來越多。
分期付款
分期付款是指貸款人分期償還本金和利息，用於購買耐用消費品。壹般來說，這種信貸主要用於買車。分期還款也可以分為兩類:壹是直貸，消費者直接向銀行申請貸款，然後逐年還清。二是間接貸款。通過實例說明了具體操作步驟。張想買輛車，但是他沒有足夠的錢。汽車經銷商決定幫助張向銀行申請貸款來購買他自己的汽車。張某申請貸款後買了壹輛車，然後張某向銀行還款。如果張不償還貸款，那麽汽車經銷商將承擔還款責任。間接貸款和直接貸款的主要區別在於間接貸款的擔保人是汽車經銷商。
3.壹次性償還貸款
當個人的借款需求是臨時性的，貸款很快就能還上時，銀行就提供壹次性貸款。例如，張想賣掉他的舊房子，買壹棟新房子。老房子能賣65438+萬，新房需要20萬，其中新房首付65438+萬。老房出售前，張可向銀行申請壹次性貸款65438+萬元。然後，用這654.38+萬元作為買新房的首付。過了壹段時間，老房子賣了，張拿到65438+萬元還銀行貸款。在這筆貸款業務中，張某以舊房產權作為擔保。
4.反抵押貸款
這是壹種專為老年人設計的信用消費形式。老人們用壹輩子的積蓄買了房之後，手裏的積蓄所剩無幾。而老年人面臨的是高額的消費支出，比如醫療費、生活費等。在這種情況下，人們將入不敷出。因此，老年人可以向銀行申請貸款。銀行壹般每個月都會給老人固定的貸款，維持他們的生活水平。老人去世後，銀行可以拍賣他們的財產來償還貸款。
自中國推出消費信貸業務以來，它非常重視引入新的消費信貸類型。例如，壹些銀行在提供個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大型耐用消費品貸款、個人小額質押貸款的基礎上，陸續推出了國家助學貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、旅遊貸款、個人小額短期信用貸款、個人商業用房貸款等。
(3)銀行和信用社為什麽要發放消費貸款？
消費貸款是銀行或農村信用社為調節消費需求，促進生產發展，加速資金周轉，從而擴大銀行或農村信用社信貸服務領域而發放的壹種貸款。主要包括住房儲蓄貸款和耐用消費品儲蓄貸款。
1.銀行或者農信社發放消費貸款首先是可以調節消費需求。在人們的消費過程中，經常會發生壹些人對某種消費品的需求與購買消費品的時間不壹致的情況。由銀行或農村信用社以消費貸款的形式進行臨時調劑，可以滿足壹部分人對某些消費品，特別是耐用消費品的需求。
2.可以促進生產和消費，加速資金周轉。在社會再生產過程中，總是存在著產銷矛盾，存在著積壓或缺貨的矛盾。通過發放消費貸款，可以使壹些暫時缺乏購買力、難以銷售的耐用消費品盡快銷售出去，既有利於滿足消費者的欲望，又有利於企業繼續組織生產，加速資金周轉。
3.銀行或農村信用社通過辦理消費貸款，拓展了銀行信貸領域，更好地發揮了銀行信貸的作用，有利於正確引導商業信貸和民間自由借貸，有效抵制高利貸活動，同時也解決了壹些企業和單位私借公款的不正之風。
(四)消費信貸模式的設計
目前，各家銀行都推出了各種形式的個人消費貸款:購房貸款、裝修貸款、購車貸款、購買家電、家具等大件耐用消費品貸款、旅遊貸款、留學教育貸款等等。除了這些專項貸款，銀行還提供不指定特定用途的綜合個人消費貸款。對於個人來說，這個貸款非常劃算。以個人耐用消費品貸款為例。假設壹年期利率為5.325%。如果以“等額月供”的方式還款，本月的還款部分將在下月扣除。其實就是壹次貸款，零還款方式。最後實際年利率3.7%左右，大致相當於存款利息。
此外，所有銀行都提供個人存單小額質押貸款。按照之前的規定，貸款起點5000元，最高65438+萬元，每筆貸款不超過質押物(存單)面值的80%。顯然，這些規定已經不能滿足客戶的資金需求。人民銀行對質押貸款個人定期儲蓄有關事項進行了調整:壹是取消了6543.80+萬元的上限，取消了小額質押貸款的“小額”。二是貸款比例由80%提高到90%，更好地滿足客戶對資金的需求。近日，交行還推出了兩項便民措施:壹是將個人質押貸款的放貸權從該行原有的分支機構下放到各儲蓄網點，方便客戶就近辦理個人貸款業務；二是周末、節假日照常受理該業務申請。
還有很多其他的個人貸款方式，簡單介紹壹下:
1.保單抵押貸款
壽險保單的繳費期較長，壹般以均衡方式繳納保費，所以當保費繳納到壹定期限後，會積累壹定的現金價值，投保人可以用保單的現金價值作為抵押向銀行借款。貸款可以現金或轉賬方式支付，無需提供其他信用證明或擔保。貸款到期後，還可以提供相應的續貸服務。
2.信用卡透支貸款
目前很多銀行都推出了具有透支功能的信用卡或準信用卡，允許透支消費或取現。根據消費者信用等級，金卡最高透支額度為5萬元，每月透支余額不得超過65438+萬元或其綜合授信額度的3%；普通個人卡最高透支額度為20000元，每月透支余額不得超過50000元。
3.憑證式國債質押貸款
居民可憑財政部自1999起發行的未到期憑證式國債向認購銀行申請貸款。貸款起點5000元，每筆貸款不超過質押物面值的90%。貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執行，利息隨本金還清。貸款期限不足6個月的，按照6個月的貸款利息確定。如果貸款逾期不還，銀行將在壹個月內按法定罰息利率對借款人收取罰息。逾期超過1個月的，銀行有權處置質押的憑證式國債，以補償貸款本息。
4.典當貸款
典當貸款是壹種以實物作為抵押，以實物所有權轉移的形式獲得臨時貸款的融資方式。它是金融機構貸款的延伸和補充。雖然其費率高於銀行同期貸款利率，但對於急需融資的人來說，是壹種幹脆利落的融資方式。典當物品包括:金銀首飾、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、衣物等個人物品。典當行壹般按當前市場抵押物品零售價的50% ~ 80%估值。如果到期不能贖回，可以辦理續保手續。
總之，面對21世紀知識社會和信息社會的大潮，我們必須轉變觀念，倡導信用消費，改變過去“儲蓄、消費、儲蓄”的單壹消費模式，積極嘗試“借貸、消費、儲蓄還債”的新型消費模式，培養善用金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。
信用是壹種要求在未來償還貨物或貨幣的權利，是借貸活動的壹個方面。信用是指在不改變所有權的情況下，以償還和支付利息為條件的商品或貨幣的暫時轉移。
二、金融機構體系的概念和組成
壹國金融機構的組成及其相互聯系的整體稱為金融機構體系。市場經濟國家的金融機構大多以中央銀行為核心，商業銀行為主體，非銀行金融機構為重要組成部分。中國在建立市場經濟的過程中，形成了以中國人民銀行(中央銀行)為核心，商業銀行為主體，證券、保險、信托等非銀行金融機構並存、相互配合的金融機構體系。
金融機構體系包括銀行業金融機構和非銀行業金融機構。總體來說，銀行業金融機構占主導地位。
銀行可分為三種:商業銀行、中央銀行和專業銀行。三種銀行構成了現代銀行體系。商業銀行辦理各種存款、貸款和匯款，是金融機構體系的主體。中央銀行是在商業銀行的基礎上發展起來的，是壹個國家的金融管理機構。被稱為“發行銀行”、“國家銀行”、“銀行的銀行”。專業銀行是專註於特定業務，提供專業化金融服務的銀行，包括投資銀行、房地產抵押銀行、開發銀行、儲蓄銀行、進出口銀行等。專業銀行的特點是專業性強，業務範圍窄。
非銀行金融機構是整個金融機構體系的重要組成部分，其發展程度通常被作為衡量壹國金融體系成熟程度的重要標誌。非銀行金融機構吸收資金並以壹定方式運用其資金，從中獲取利潤。非銀行金融機構包括證券公司、保險公司、信托公司、租賃公司、消費信貸機構和財務公司。
金融體系的結構在不斷變化。長期以來，在大多數國家的金融機構體系中，壹直存在商業銀行和非銀行金融機構的業務分工。如美國、英國等國在20世紀30年代後采取分業經營模式，其特點是長短期信貸業務分離，壹般銀行業務與信托業務、證券業務分離。20世紀80年代以來，金融機構分業經營模式逐步被打破，業務不斷交叉，各類金融機構原有差異不斷縮小，綜合經營、多元化發展趨勢日益明顯。
三。銀行業金融機構與非銀行業金融機構的比較
銀行金融機構和非銀行金融機構共同構成壹國的金融機構體系，其中銀行金融機構占主導地位。
1.銀行業金融機構與非銀行業金融機構的相似性
銀行金融機構和非銀行金融機構的特點是，它們都是以壹定的方式吸收資金，並以壹定的方式使用資金的金融企業。它們都是以盈利為經營目的，通過辦理貨幣資金業務，在經濟運行中起到融資的作用。
2.銀行金融機構和非銀行金融機構的區別
兩者的區別主要表現在:
(1)籌資方式不同。銀行金融機構通過吸收存款籌集資金，非銀行金融機構通過非存款籌集資金。
(2)業務不同。銀行業金融機構的主要業務是存款和貸款，而非銀行業金融機構的業務方式是多元化和專業化的。比如證券公司主要從事股票、債券、期貨投資業務，保險公司主要從事保險業務，信托公司主要從事信托業務，租賃公司主要從事租賃業務。
(3)在金融交易中的不同角色。在其業務中，銀行既是債務人又是債權人，但非銀行金融機構的交易角色更為復雜。比如保險公司主要充當保險人，證券公司多充當代理人和經紀人，信托公司主要充當受托人。
銀行金融機構和非銀行金融機構都是壹個經濟體金融機構體系的重要組成部分，為社會提供全面完善的金融服務。銀行業金融機構在整個金融機構體系中占據主導地位，而非銀行業金融機構的存在豐富了金融業務，充分滿足了現代經濟對金融的多樣化需求。總之，銀行業金融機構的經營關系到金融機構體系的穩定，非銀行業金融機構的繁榮是壹個國家金融機構體系發展程度的重要標誌。